¿Cómo las entidades financieras realizan la aprobación de los créditos?

Al solicitar un crédito, iniciamos un viaje que culmina con una decisión que puede cambiar nuestras vidas. Pero, ¿qué ocurre detrás de escena? En este artículo, desvelaremos los pasos clave que siguen las entidades financieras para evaluar una solicitud de crédito:

1. Recopilación de datos: La información que proporcionamos, desde nuestros ingresos hasta nuestro historial crediticio, se convierte en la materia prima para el análisis.
2. Análisis exhaustivo: Los algoritmos y la experiencia humana se combinan para evaluar nuestra capacidad de pago, considerando factores como la relación deuda-ingreso y el historial crediticio.
3. Evaluación del riesgo: Cada solicitud se evalúa de forma individual, considerando el tipo de crédito solicitado y el perfil del solicitante.
4. Decisión final: Tras un riguroso proceso de análisis, se toma la decisión de aprobar, negar o condicionar el crédito.

la aprobación de un crédito es un proceso riguroso que los bancos emplean para evaluar la solvencia y capacidad de pago de un solicitante. A continuación, te detallo los pasos clave que suelen seguir:

1. Recopilación de información:

• Datos personales: Nombre completo, identificación, estado civil, dirección, etc.
• Información financiera: Ingresos demostrables (nómina, ingresos propios), activos (propiedades, vehículos), pasivos (otras deudas), historial crediticio.
• Propósito del crédito: El banco evaluará si el uso del crédito es viable y razonable.

2. Análisis del historial crediticio:

• Centrales de riesgo: Se consulta en las centrales de riesgo para verificar si existen deudas impagas o retrasos en pagos anteriores.
• Puntaje crediticio: Se asigna un puntaje que refleja la responsabilidad financiera del solicitante.

3. Evaluación de la capacidad de pago:

• Relación deuda/ingreso: Se calcula el porcentaje de los ingresos que se destinarán al pago de la nueva deuda, comparándolo con un límite establecido por el banco.
• Gastos fijos: Se analizan los gastos mensuales del solicitante (vivienda, servicios públicos, transporte, etc.) para determinar si puede asumir una nueva obligación.

4. Análisis de los activos y garantías:

• Valorización de bienes: Si el solicitante ofrece bienes como garantía (vivienda, vehículo), se realiza una valoración para determinar su valor de mercado.
• Liquidez de los activos: Se evalúa la facilidad con la que los activos pueden convertirse en efectivo en caso de incumplimiento.

5. Evaluación del riesgo:

• Perfil del solicitante: Se analiza el perfil del solicitante, considerando factores como su estabilidad laboral, antigüedad en el empleo y proyección de ingresos.
• Tipo de crédito solicitado: Se evalúa el riesgo asociado al tipo de crédito (personal, hipotecario, automotriz, etc.).

6. Decisión final:

• Aprobación: Si el solicitante cumple con todos los requisitos y el riesgo es considerado aceptable, se aprueba el crédito con las condiciones establecidas (tasa de interés, plazo, monto).
• Negación: Si el solicitante no cumple con los requisitos o el riesgo es demasiado alto, se deniega la solicitud.
• Condiciones especiales: En algunos casos, se pueden solicitar condiciones especiales, como un cosignatario o una garantía adicional.

Factores que influyen en la aprobación:

• Política crediticia del banco: Cada banco tiene sus propias políticas y criterios de evaluación.
• Conjuntura económica: Las condiciones económicas generales también pueden influir en la decisión de otorgar un crédito.
• Tipo de crédito solicitado: Los créditos de mayor monto o con plazos más largos suelen tener requisitos más exigentes.

Recuerda que:

• La transparencia es clave: Los bancos deben informar al solicitante sobre los motivos de la aprobación o negación del crédito.
• La educación financiera es importante: Conocer los términos y condiciones del crédito es fundamental para tomar una decisión informada.