PUNTAJES DE CRÉDITO

La Importancia del Puntaje de Crédito en Nuestra Salud Financiera

En el complejo mundo de las finanzas personales, el puntaje de crédito se alza como un indicador crucial. No es solo un número abstracto; es la llave que abre o cierra puertas financieras. En nuestro artículo anterior, exploramos los conceptos básicos del puntaje de crédito. Ahora, profundizaremos en su relevancia y cómo puede afectar nuestra vida económica. Acompáñanos en este viaje hacia una salud financiera más sólida.

Siguiendo con nuestro análisis sobre el puntaje de crédito, es crucial reconocer su papel fundamental en nuestra salud financiera. No solo debemos estar informados sobre las leyes que lo rigen, sino también comprender nuestros derechos y responsabilidades. Para obtener más orientación, te invito a consultar la página de la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission), donde encontrarás directrices sobre cómo abordar esta información en beneficio de los consumidores.

Mantente atento, ya que esta información es vital para nuestra solidez crediticia.

¿Cuál es la relación entre mi informe de crédito y mi puntaje de crédito?

Los otorgantes de crédito usan su puntaje de crédito para decidir si le otorgarán crédito y qué términos le ofrecerán, particularmente para decidir la tasa que usted pagará por el dinero que tome en préstamo. Su puntaje de crédito se calcula en base a la información de su informe de crédito. Su informe de crédito, que contiene su historial de pagos y datos sobre sus deudas, es una parte clave de muchos sistemas de puntaje de crédito. Por eso es tan importante que se asegure de que los datos de su informe de crédito sean exactos. La ley federal le da derecho a obtener una copia gratuita de su informe de crédito de parte de cada una de las tres compañías de informes crediticios del país cada 12 meses.

Además, las tres agencias han extendido permanentemente un programa que le permite verificar su informe de crédito de cada una de las compañías de informes crediticio una vez a la semana de forma gratuita en AnnualCreditReport.com.

Para pedir su informe de crédito anual y gratuito a una o todas las compañías de informes crediticios:

• Visite AnnualCreditReport.com,
• llame a la línea gratuita 877-322-8228
• o complete el formulario de solicitud de informe de crédito anual llamado Annual Credit Report Request Form y envíelo por correo a:

Annual Credit Report Request Service

P. O. Box 105281

Atlanta, GA 30348-5281

Además, todas las personas de EE. UU. pueden obtener 6 informes de crédito gratuitos por año hasta el 2026, a través del sitio web de Equifax o llamando al 1-866-349-5191. Eso se suma al informe gratuito de Equifax (más sus informes de Experian y TransUnion) que puede obtener en AnnualCreditReport.com.

¿Qué pasa si se me niegan crédito o seguro, o no obtengo los términos que quiero?

Conforme a la ley federal, en un sistema de puntaje de un otorgante de crédito no se pueden utilizar determinadas características, por ejemplo, raza, género, estado civil, origen nacional o religión, como factores para determinar si le otorgarán o no el crédito. La ley permite que los otorgantes de crédito utilicen la edad, pero en cualquier sistema de puntaje de crédito que incluya la edad, se debe dar el mismo trato a los solicitantes de mayor edad.

Usted tiene los siguientes derechos:

Saber si le aceptaron o denegaron su solicitud dentro de los 30 días posteriores a la presentación de un formulario de solicitud debidamente completado.

Conocer el motivo por el cual el otorgante de crédito rechazó su solicitud. El otorgante debe:

• Informarle el motivo específico en que basó el rechazo de su solicitud (por ejemplo, “sus ingresos son muy bajos” o “no ha permanecido en su empleo la cantidad de tiempo suficiente”).
• O comunicarle que tiene derecho a conocer los motivos, si usted se lo solicita, en un plazo de 60 días.

Conocer el motivo específico por el cual el prestador le ofreció términos menos favorables a los que figuran en su solicitud, pero únicamente si le niega esos términos. Por ejemplo, si el prestador le ofrece un préstamo por un monto inferior o le aplica una tasa de interés más elevada y usted no acepta el ofrecimiento, tiene derecho a saber por qué le ofrecieron esos términos. Para más información, lea sobre la discriminación en las operaciones de crédito.

Si un negocio rechaza su solicitud de crédito o seguro (o le ofrece términos menos favorables) debido a la información de su informe de crédito, la ley federal establece que el negocio debe hacer lo siguiente:

• Enviarle un aviso que incluya, entre otras cosas, el nombre, el domicilio y el número de teléfono de la compañía de informes crediticios que suministró la información.
• Incluir su puntaje de crédito en el aviso si ese puntaje de crédito fue un factor considerado en la decisión de denegarle el crédito o de ofrecerle términos menos favorables que los que obtiene la mayoría de los clientes.

Si recibe uno de estos avisos:

• Usted tiene derecho de recibir una copia gratuita de su informe de crédito de parte de la compañía de informes crediticios que se utilizó para revisar su informe de crédito.
• Para averiguar cuál fue la información que pudo haber causado que le negaran el crédito o los términos más favorables, comuníquese con el otorgante de crédito o con la compañía de seguro. La compañía de informes crediticios puede decirle lo que figura en su informe, pero solo el otorgante de crédito o la compañía de seguros puede decirle qué sucedió con su solicitud.
• Si el otorgante de crédito o la compañía de seguro dice que le rechazaron su solicitud de crédito o seguro o que le negaron términos más favorables porque usted está demasiado cerca de alcanzar los límites de crédito de sus tarjetas de crédito, es recomendable que vuelva a solicitarlo después de pagar sus saldos. Los puntajes de crédito se basan en la información del informe de crédito, así que el puntaje suele cambiar cuando se modifican los datos del informe de crédito.

Si un otorgante de crédito o compañía de seguro le rechaza su solicitud debido a algún error de su informe de crédito, asegúrese de disputar la información inexacta ante la compañía de informes crediticios y el negocio que suministro la información inexacta. Para obtener más información sobre este derecho, consulte Cómo disputar los errores de los informes de crédito.

¿Qué puedo hacer para mejorar mi puntaje de crédito?

Cuando reciba su puntaje de crédito, podría recibir información sobre cómo puede mejorarlo. Es probable que le lleve algún tiempo mejorar mucho su puntaje, pero se puede lograr. En la mayoría de los sistemas de puntaje, usted se tiene que concentrar en pagar sus cuentas en fecha, pagar los saldos pendientes y evitar incurrir en nuevas deudas.

¿Cómo funciona un sistema de puntaje de crédito?

Los sistemas de puntaje de crédito son complejos y pueden variar según los diferentes tipos de negocio. Algunos sistemas pueden considerar factores adicionales o ponderar los factores de manera diferente. Pero en casi todas las formas utilizadas para calcular su puntaje, se consideran los siguientes tipos de información de su informe de crédito:

• ¿Ha pagado sus facturas puntualmente? Si su informe de crédito muestra que ha pagado las facturas con atraso, que alguna de sus cuentas fue derivada a cobranza o se ha declarado en bancarrota, es probable que su puntaje se vea afectado negativamente.
• ¿Está al límite? Hay varios sistemas de puntaje que evalúan el monto de su deuda pendiente comparándolo con sus límites de crédito. Si el monto que debe está cerca de su límite de crédito, es probable que eso perjudique su puntaje.
• ¿Cuánto tiempo hace que tiene crédito? En general, los sistemas de puntaje consideran la antigüedad de su registro de crédito. Un historial de crédito corto puede perjudicar su puntaje, pero esto puede ser contrarrestado si usted demuestra que hace sus pagos en término y mantiene saldos deudores de bajo monto.
• ¿Ha solicitado crédito nuevo recientemente? Varios sistemas de puntaje, se fijan en las “averiguaciones” que figuran en su informe de crédito para ver si ha solicitado crédito recientemente. Si ha solicitado demasiadas cuentas nuevas recientemente, esto podría perjudicar su puntaje. No se tienen en cuenta todas las averiguaciones: por ejemplo, las consultas de los otorgantes de crédito que monitorean su cuenta o que hacen ofrecimientos de crédito “preseleccionados” no se utilizarán en su contra.
• ¿Cuántas y qué tipo de cuentas de crédito tiene?

Aunque por lo general se considera una ventaja tener cuentas de crédito establecidas, el hecho de tener demasiadas cuentas de tarjeta de crédito puede perjudicar su puntaje. Además, varios sistemas de puntaje toman en consideración el tipo de cuentas que usted tiene. Por ejemplo, para algunos modelos de puntaje, los préstamos para consolidar sus deudas, pero no los préstamos para comprar una casa o un carro, pueden perjudicar su puntaje de crédito.

Los modelos de puntaje de crédito comparan esta información con el comportamiento de crédito de otras personas con perfiles similares y le asignan un puntaje. Estos modelos de puntaje pueden usar otra información aparte de los datos de su informe de crédito. Por ejemplo, cuando usted solicita un préstamo hipotecario, el sistema puede considerar factores como el monto del pago inicial, su deuda total y sus ingresos, entre otras cosas.

Cerrando el Círculo Financiero

En este recorrido por el mundo del puntaje de crédito, hemos desentrañado sus misterios y descubierto su impacto en nuestra salud financiera. Pero esto es solo el comienzo. Si deseas profundizar aún más, mantenerte informado y recibir consejos prácticos, no dudes en suscribirte a nuestro boletín. Juntos, seguiremos construyendo un futuro económico sólido y lleno de oportunidades.

¡Hasta la próxima publicación!

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Con cariño,

Henry Darío Quinteros