¿Cuánto debes ahorrar?

Raúl, si gano X, ¿cuánto debería ahorrar?

Es la pregunta que muchas personas me hacen. Mi respuesta es siempre la misma: depende.

Para establecer la cantidad de ahorro mensual idónea para una persona, se necesita conocer más circunstancias que solo su salario mensual. Se debe conocer:

• Salario 
• Patrimonio total y desglose (inmuebles, financiero, empresarial, etc)
• Cargas familiares
• Deudas
• Situación laboral
• Situación personal 
• Y lo más importante: los objetivos y metas de esa persona. 

Con todo eso en el cóctel, sí se puede establecer la cantidad de ahorro idónea. Sin eso, es todo una moneda al aire que carece de lo que las finanzas personales necesitan, asesoramiento y personalización.

La escala del ahorro

Sin determinar el motivo del ahorro es difícil planificar más allá. Lo ideal del ahorro mensual es diversificarlo entre los objetivos más importantes. Ahora bien, te voy a compartir una sencilla y genérica regla que a grosso modo es útil, al menos para determinar una cantidad coherente en función de tus ingresos.

Se trata de una tabla de ahorro progresivo por tramos (al igual que el IRPF):

La clave es ir incrementando tu % de ahorro al compás del incremento de tus ingresos y que cada incremento de ingresos conlleve un ahorro marginal superior. Por ejemplo: una persona que ingresa 2.200€/mes ahorraría 540€/mes de la siguiente manera:

• de los primeros 700€ —> 70€ (700€ x 10%)
• de 700€ a 1.200€ —> 100€ (500€ x 20%)
• De 1.200€ a 2.000€ —> 280€ (800€ x 35%)
• De 2.000€ a 2.200€ —> 90€ (200 x 45%) 
• TOTAL: 540€

Esta es una buena medida para ir ajustando las cantidades de ahorro al incremento de ingresos.

Proporción de ahorro directa

Otra opción es establecer una proporción de ahorro directa. La tabla que te recomiendo para ello es la siguiente: 

Aunque soy partidario de recomendar porcentajes más altos, este sería el mínimo en función de los ingresos. 

De esta forma, se ajusta menos el incremento del ingreso respecto del ahorro. Aunque es un método más fácil y sencillo de aplicar.

¿Cuánto debo ahorrar?

Si ya estás ahorrando, hay que ver cuánto y para qué. Sin embargo, si no ahorras nada al mes, con que empieces por la cantidad que sea (50€ es más que nada), ya es un gran primer paso. En cualquier caso, la cantidad de ahorro que se determine, debe permitir disfrutar del ahorro.

Es decir, tanto disfrutar de los ingresos haciendo cosas que te gusten como disfrutar de ver crecer tu ahorro y sentirte más seguro.