Cuentas para Transar o Cuentas para Ahorrar

La semana pasada leí un estudio de #ValoraAnalitik que adjunto a esta publicación para su revisión.

https://lnkd.in/eX4K7quZ

En el cual se promocionaban la inversión en cuentas de Bancos que en su mayoría no pertenecían a la banca tradicional sino a la nueva generación de bancos emergentes digitales.

Beneficios como: acceder a tasas promedio del 11 - 13%, porcentajes cashback, devolución 4 x mil, apertura de cuenta sin mínimos establecidos, descuentos en comercios, entre otros. Son ahora adicionales.

Más al hacer el comparativo con los pocos bancos tradicionales dentro de la lista llegue a una conclusión:

En mecanismos de inversión las cuentas de ahorros se dividen entre Cuentas para Transar (donde te cobran un porcentaje fijo = cuota de administración por mover tu dinero exceptuando las cuentas asociadas a convenios de nómina cuya tasa de retorno es nula o cercana a 0% por mantener algo de dinero) y las Cuentas para Ahorrar (donde te comprometes a cumplir una meta de ahorro y te limitan la movilización o por hacerlo se paga un cuota).

El público al desconocer la diferencia deposita sus ahorros en cuentas para transar pensando el banco les garantizará una tasa de retorno por sus fidelidad: "Yo soy un cliente AAA que siempre honra sus compromisos, como el banco no me lo va a agradecer otorgando una buena tasa?"

Pues no pasa. Y esta misma coyuntura sucede con los créditos, a una coyuntura macroeconómica expansiva en la cual la política monetaria decida bajar tipos de interés, las últimas estrategias de retención de clientes, es llamar al cliente a ofrecer disminución de tasas en sus créditos antiguos.

Injusto? o es un negocio que debe rentar? tal vez el punto de silla (punto intermedio donde existe un gana-gana [Steven Covey] para inversionista y banquero), no es algo que bien exista por parte del público la cultura por conocer o aprender (pues bien que pereza ir a hablar con un asesor en una oficio para pedir orientación cuando existe la presión de otros 5 detrás suplicando termine su turno). A la final las finanzas y matemáticas son "complejas" y tenemos muchas cosas por hacer que detenernos a analizarlas. Lo cual inclina la balanza al banquero que si lo hace.

Pero esa tendencia utilitarista de sacar todo el beneficio de mi cliente, al conocer que mi servicio es tedioso pero necesario, se esta empezando a romper con la banca fintech centrada en el cliente. La cual presiona a la banca tradicional para así romper esquemas antiguos, haciendo el negocio más cercano.

Antes en unos pocos clientes (el Pareto) se centraba el "CORE" del negocio, tal parece que también ese "CORE" esta pidiendo más beneficios por su fidelidad y es necesario expandirse a "Océanos Azules" targets de clientes no profundizados.

En conclusión.

El esquema de Cuentas para Ahorrar donde se te cohibe por la disponibilidad de tu dinero (Ej. No te entregan tarjeta débito), y las Cuentas para Transar (donde defines por paquetes de transaccionalidad el cobro mensual que deseas asumir) aún no cambia.

Tanto en la banca tradicional como en la nueva banca no te darán tasas de CDT por tener dinero con disponibilidad inmediata. Más la nueva banca si esta presionando para generar nuevos beneficios; bajar las franjas para acceder a tasad de interés interesantes, el cashback, los descuentos, etc.

Debes entender que el negocio esta en la intermediación, al invertir en un banco ellos invierten en otros instrumentos financieros y mayor será la ganancia por un estudio profundo; lo cual es lógico y justo si al momento de hacerlo como cliente tú no lo haces y si poco entiendes la diferencia; la caricatura del Matador será tu destino.