Los seguros en el crédito hipotecario

Es muy importante tomar conciencia de los diferentes seguros que las personas adquieren cuando contratan un crédito hipotecario. A continuación describo cada uno de ellos.

1.   Seguro de Vida e invalidez total y permanente: Cubre el saldo del crédito hipotecario en caso de fallecimiento o invalidez del o los asegurados. Si participan ambos cónyuges en el crédito es recomendable que ambos estén asegurados. La base sobre la que se cobra este seguro típicamente es sobre el saldo del crédito, esto permite que la prima que se paga de forma mensual pueda ir disminuyendo conforme el saldo se va amortizando.

Algunos Bancos llegan a cobrar la prima sobre el crédito original, esto no permite que la prima disminuya a lo largo del plazo del crédito, pero si existe algún siniestro el monto pagado por la aseguradora cubriría el saldo del crédito y podría haber un remanente que se entregaría al acreditado.

2.   Seguro de daños: Este seguro cubre el valor destructible del inmueble, normalmente se cobra sobre el valor de construcción del inmueble o el valor comercial del inmueble restando el valor del terreno. Este seguro cubre los daños del inmueble por terremotos, incendios, riesgos hidrometeorológicos por mencionar los más importantes.

Cubre tanto daños parciales del inmueble como pérdidas totales en cuyo caso el pago del seguro primero cubrirá el saldo del crédito y el remanente se entrega al acreditado. Importante que se revise las coberturas que incluye el seguro, ya que en algunas coberturas puede aplicar inclusive daños menores como vidrios rotos o daños en tuberías.

3.   Seguro de desempleo: Este seguro ya viene integrado dentro del costo del seguro de vida, por lo que no tiene un costo extra. En caso de pérdida involuntaria del empleo, el seguro cubre un número de mensualidades del crédito que van desde 3 hasta 9 mensualidades dependiendo de las condiciones de la cobertura, el objetivo de este seguro es que sirva como “amortiguador” en lo que el acreditado se vuelve a emplear para estar en posibilidad de seguir pagando su crédito.

Este seguro normalmente también cubre invalidez total temporal, en donde al acreditado su condición física le impida seguir trabajando por un tiempo.

Es importante mencionar que la ley permite a los clientes obtener los seguros por su cuenta siempre y cuando cumplan con las condiciones que cada Banco determine.

Sin embargo siempre serán más bajos los costos de seguros que los Bancos ofrecen ya que tienen tarifas especiales con las aseguradoras en función de los volúmenes esperados. 

Un dato importante, menos del 10% de los inmuebles en el país están asegurados, a pesar de que somos un país en una zona de alta sismicidad y con riesgos también de fenómenos hidrometeorológicos. Por lo tanto si no tienes un crédito hipotecario, asegura tu inmueble que sin duda es uno de los patrimonios más importantes de cada familia.