Pinceladas financieras: Finanzas personales, sobreendeudamiento

Mi abuelo decía, un hombre muy sabio por su puesto, decía: al endeudamiento y a los impuestos ningún ser humano en la faz de la tierra puede huir. Ello es un buen indicio, la deuda es necesaria en cualquier ámbito: empresarial, personal o de sociedad. Ello principalmente se atribuye a una limitación de recursos como nombra la ciencia económica.

La deuda no es un síntoma de mal funcionamiento de las finanzas, pero el sobre endeudamiento sí. Para determinar ello usaremos tres premisas:

• Primera premisa, la calidad del endeudamiento: Deuda no es debacle financiera si su enfoque es adecuado. La deuda en finanzas personales debe atribuirse a mejorar la calidad de vida.
• Segunda premisa, calidad de endeudamiento igual a tiempo y uso: Cuanto más duradero es el fin o su uso es más prolongado, el tiempo de deuda deberá ser similar a ello.
• Tercera premisa, el flujo de efectivo es mandatorio para la deuda: Y mensualmente todos receptamos un estipendio monetario por nuestros servicios, a ello debemos desagregar los gastos mensuales continuos (servicios básicos, pago de impuestos y otros préstamos), producto de ello tenemos un restante monetario para monitorear nuestra capacidad de endeudamiento. Es decir, cuánto dinero tengo al final de un mes (flujo neto). Cuanto más flujo de efectivo generemos de manera mensual es un síntoma de alta posibilidad de endeudamiento, y viceversa a ello.

Ruptura de la banda de endeudamiento: sobre endeudamiento

En normalidad una persona no podría comprometer más allá del 35% al 40% de su flujo neto mensual para tener una salud financiera y poder sostener su economía familiar.

Causales y soluciones

Existen diversas circunstancias por las cuales nos sobre endeudamos, entre la principal se encuentra la deficiente calidad de la deuda. Hacemos compras innecesarias, adquirimos bienes y servicios desajustados a nuestras necesidades actuales.

Otra circunstancia es la calidad de la deuda asociada al uso y tiempo. El tiempo de la deuda debe ser similar al uso o fin del bien o servicio, de tal manera que: su uso o desgaste se vea afectado a la frecuencia de pago del mismo. No es lo mismo pagar la cuenta de una compra de comida en tres meses, que pagar la compra una vivienda en un plazo de 15 años.

El primer caso se vuelve una perpetuidad, hemos consumido los bienes y acto seguido seguimos pagando una deuda. En el segundo caso: la durabilidad del bien independiente de su metraje cuadrado de construcción en términos contables es similar a 25 años. En los bienes tecnológicos tiene un connotación especial debido a la vigencia, para ellos sugiero hacer pagos mensuales no mayores a dos años.

Con los servicios sucede un caso similar. Los servicios de asesoría financiera, honorarios médicos y de mano de obra por mecánica automotriz por ejemplo deberían ser pagados en el corto plazo, es decir: es menor tiempo posible y con pertinencia sobre el uso de efectivo. El servicio en brindado y acorde al tiempo de la deuda fue entregado.

Cuanto más perecibles es un bien o servicio más apego al uso de efectivo debemos tener. Por otra parte, si tiende a ser más duradero debemos sugerir el uso del crédito.

Solución al sobre endeudamiento

En el medio decir sobre endeudado es un similar a romper principios soberanos, o comerte un pecado en contra de la fe católica. Nada más inapropiado.

El sobre endeudamiento puede limitar nuestra verdadera capacidad de adquirir créditos, por tanto para re mejorarlo es pertinente conversar con nuestros asesores financieros, solicitar un nuevo plan de pagos de acuerdo a nuestro flujo de caja neto, ajustar la cuotas variables por una fija.

Una forma de empezar a establecer una cuota fija es la consolidación de las deudas, sobre manera en tarjetas de crédito es natural empezar a perder el control sobre los gastos. Existen por otra parte ciertos gastos que no deberían estar asociados a tu tarjeta de crédito, mas deben ser descontados de tu cuenta bancaria, ellos son: gastos por servicios básicos (incluye internet, televisión y celular), planes de salud, vida y automóvil, cuentas de servicios streaming.

Periódicamente es necesario realizar revisiones sobre el ahorro, la meta deberá ser durante el primer año poder ahorrar el 10% del sueldo. Consecutivamente el ahorro debe incrementarse

 Documento escrito por Carlos Jaramillo Terán, CEO de Partners Consultores.

Prohibida su reproducción parcial o total sin antes tener consentimiento del autor.

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