Súperapps y la banca: Cómo aprovechar el boom digital en una app

La rapidez, flexibilidad y tecnología que caracterizan los nuevos hábitos de consumo de los usuarios bancarios exige que los bancos de América Latina salgan del molde y piensen en aplicaciones todo en uno.

Esta es la tendencia de las súperapps: Aplicaciones que integran diversos productos y servicios que terminan dando soluciones reales a los consumidores, con un adecuado cruce de información con interfaces modernas y atractivas para el cliente.

En América Latina, el Banco Azteca de México lanzó en 2021 su aplicación BAZ con el objetivo de juntar los diversos productos de su casa matriz, el Grupo Salinas. Así, aunque empezaron como cuenta digital, ahora tienen disponible un marketplace, red social, canales de televisión, música, juegos y más.

Con esta propuesta, el conglomerado tiene la oportunidad de cruzar productos y colocar créditos y cobrar comisiones, todo bajo una estrategia integral digital que ha tenido un crecimiento exponencial, a ritmo de 1 millón de nuevos usuarios mensuales.

Este ejemplo muestra el campo fértil que son las súperapps para la banca, siempre que estén dispuestos a apostar por iniciativas innovadoras y que exijan que los equipos y tecnología estén a la vanguardia, mientras vean que la confianza que genera un banco puede ayudar a que se sumen más productos a sus plataformas, incluso fuera del ecosistema financiero.

De app a súperapp: La importancia de escalar

Detrás de la creación de una súperapp están las capacidades tecnológicas para escalar. Generalmente, los bancos tradicionales traen consigo sistemas heredados que no son amigables para los lenguajes de programación actuales o que no tienen las capacidades de respuesta rápida que exigen estos tiempos.

De hecho, diversos bancos de la región reconocen que han tenido que transformar sus áreas de tecnología y almacenamiento para poder avanzar hacia productos digitales a los cuales se puedan ir añadiendo diversas funciones o productos. Llevar todo a la nube parece ser el objetivo final.

En esta etapa, el directorio del banco estará en la búsqueda de un socio tecnológico que lo ayude en este proceso de transformación digital. Contar con un aliado repercute en el time to market de los productos, pues los desarrollos in house toman mucho tiempo más.

Una estrategia probable para escalar a súperapp es la siguiente, aunque aclaramos que no todos los ejemplos han integrado a sus aplicaciones productos más allá del ecosistema financiero.  

1. Lanzamiento de una marca digital

Bancos tradicionales como Santander, Itaú y Banorte han presentado marcas digitales que tienen como intención ayudar a modernizar su imagen externa y aumentar su alcance hacia segmentos de población más amplios. Las nuevas marcas son Superdigital, Iti y Bineo, respectivamente.

En esta etapa, algunos bancos han aprovechado para salir del molde y atreverse a explorar industrias, colores y propuestas ajenas a sus bancos matriz. Así, Banca Afirme de México presentó el año pasado a Billú, su billetera digital que ha modernizado la percepción de la empresa y está apostando por explorar oportunidades en el metaverso, un tema de mucha tracción para el segmento joven.

Algunos otros casos son:

• BCP de Perú: Yape
• BCI de Chile: Mach
• Banco de Guayaquil: PeiGo
• Grupo Aval de Colombia: Dale!
• ICBC de Argentina: YOY

2. Producto gratuito para el cliente

Por lo general, la estrategia continúa con una cuenta de ahorros básica que sea gratuita en operaciones como pagos se servicios y transferencias. Este producto debe contar con una apertura sencilla, con un onboarding digital que no tome más de 10 minutos sin exigir que el postulante vaya a la agencia física. Esta cuenta de ahorros permite al usuario a empezar una rutina de pagos, información valiosa que el banco debe aprender a poner en valor.

Esta etapa es la que permite sumar mayor volumen de usuarios y el banco puede evaluar los resultados de sus campañas de marketing por lanzamiento. En caso que no se llegue a los objetivos, es una oportunidad para replantear antes de ir por el siguiente paso.

3. Lanzamiento de más productos financieros

Luego del producto de pagos es momento de buscar ingresos con otros productos financieros. Una ruta seguida por marcas digitales es el lanzamiento de microcréditos. Los préstamos dan mayor margen a las instituciones financieras para generar ingresos a causa del cobro de intereses y seguros de desgravamen.

Además, los microcréditos son una buena manera de conocer al cliente sobre su responsabilidad de pagos.

Otros productos son los seguros e inversiones. Cada uno con sus particularidades complementa una oferta financiera para generar un ecosistema robusto de cara al cliente.

4. Más allá de las finanzas

No obstante, al hablar de súperapp tenemos que ir mas allá de productos financieros. La cartelera del cine o ver películas en una app que inició como bancaria ¿Por qué no?.

Banco Davivienda de Colombia implementó en su billetera digital Daviplata una tienda virtual donde el usuario puede comprar bonos para usarlos en cines, contenido digital, vestuario, restaurantes y ropa.

Aunque los productos no están directamente en la plataforma de la billetera, es un paso adelante hacia un entorno integrado donde el banco logre integrar las necesidades del cliente en sus aplicaciones, el camino hacia ser una súperapp.

Otro ejemplo de súperapp en América Latina es el esfuerzo de Rappi por concentrar diversas ofertas para sus clientes. Aunque no inició en el sistema financiero, a través de asociaciones con bancos, como Itaú en Chile o Banorte en México, la startup de entrega a escalado y ha llegado a colocar tarjetas de crédito en la región.  

5. Identificar momentos clave para interactuar

Este proceso de menos a más exige la identificación de momentos clave dónde invitar a los usuarios a adquirir nuevos productos. Por ello, las notificaciones push son una herramienta que puede ayudar a que se impulse una promoción o beneficio.

Latinia cuenta con notificaciones push y multicanal que aumentan las posibilidades de conversión para la banca ya que son personalizables por los clientes. Esto fortalece la comunicación entre el banco y los usuarios pues mejora la experiencia mientras que evita costos para la banca, ya que no se envían notificaciones no solicitadas.

Confianza y solidez: El poder de la banca para una súperapp

Hay un valor intangible que los bancos poseen frente a empresa de cualquier industria: la confianza. Este valor sirve de punto de inicio para liderar la conformación de una súperapp.

La filial argentina del banco chino ICBC presentó en 2022 la aplicación YOY. La estrategia del banco apunta a la generación Z, por ello dentro de la app se han enfocado en ofrecer beneficios en moda, entretenimiento y videojuegos.

Una propuesta interesante es que YOY está apostando por hacer contenido dirigido al segmento. Hay tutoriales fitness, sobre viajes y gastronomía.

La solidez de sostenerse en una plataforma financiera es un valor que la banca no puede desaprovechar, por lo que debe apurarse en copar ese espacio, pues las big tech también están apuntando a ser plataformas todo en uno.

Todo en uno: las big techs frente a los bancos

No obstante, todo intercambio de producto o servicio tiene una operación financiera de por medio, por lo que la banca parte con ventaja para colocarse en el medio de cada operación.

Esta posición ha detenido el avance de las big tech en su ambición de formar súperapps a través de la puesta en valor de los datos de sus usuarios.

La regulación, interesada en proteger el dinero de los ciudadanos, aún pone límites que las big techs no pueden superar, por ello la banca tiene la una solidez y ventaja para crear estrategias que lleven a los usuarios hacia sus productos.

Como dijimos, BAZ de Grupo Salinas tiene una red social dentro de su aplicación, el tiempo dirá si funcionó o no, lo cierto es que la banca tiene las capacidades para atreverse e innovar y alcanzar a sus clientes de forma oportuna y con productos que solucionen problemas.

El avance de Apple, Meta y X en las finanzas está en crecimiento. Los bancos no pueden quedarse atrás teniendo tanto a la mano.