La retraite : mon dentiste y pense… Et vous, comment vous y préparez-vous ?
Cet échantillon de verbatim, d’interrogations mais aussi d’idées reçues révèlent à quel point, la retraite est, pour bon nombre personnes et les professions indépendantes, en particulier, un sujet lointain et pointu.
Mettre de l'argent de côté est essentiel, c'est avant tout la possibilité de se faire plaisir le moment venu et de voir plus loin. Il est donc essentiel d’anticiper !
Mais, pour commencer, à quel stade en êtes-vous ? Disposez-vous de votre relevé de carrière et quel est votre revenu mensuel « cible » et vos objectifs personnels ?
Il est impossible de faire des miracles sur un « espace-temps » très court en matière d’épargne retraite d’autant que plusieurs paramètres sont à prendre en compte et que les aléas de la vie mais aussi le déséquilibre structurel de nos régimes de retraite de base et complémentaire n’arrangent pas la donne.
Un chose est en revanche certaine, si vous ne constituez pas un complément de retraite le plus en amont possible de votre départ à la retraite :
Selon votre tranche marginale d’imposition, et pendant la constitution de votre épargne, il est possible de générer jusqu’à 45% de déduction de votre revenu imposable dans la limite du plafond d’épargne retraite.
Souvent la fin d’année est propice à l’ouverture d’un plan d’épargne retraite ou à des versements complémentaires ou exceptionnels, en vue de défiscaliser.
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A moins que vous préfériez placer vos économies sur un contrat d’assurance-vie, le couteau suisse de l’épargne ? Ce produit « phare » offre, il est vrai, une souplesse de gestion, une disponibilité des fonds, car non dédié dans l’absolu à la retraite, un potentiel de rendement, et des garanties de versement à un bénéficiaire en cas de décès, le tout dans le cadre fiscal avantageux sur les plus-values au-delà de 8 ans, notamment.
Il est important de rappeler que les performances passées d’un support financier, quel qu’il soit, ne préjugent en rien des performances futures. Un placement qui convient à une personne n’est pas nécessairement approprié à une autre. Votre Agent général Axa Prévoyance & Patrimonial ou votre conseiller patrimonial doit donc déterminer avec vous quel niveau de risque vous êtes prêt à prendre.
Pour en revenir au PER, il n’y a pas de saisonnalité pour le mettre en place ou compléter vos versements sur celui-ci. Le dernier trimestre de l’année civile offre toutefois une meilleure fenêtre de tir sur l’atterrissage de votre activité et donc des opportunités d’optimisation fiscale.
Un horizon de placement « long terme » (plus de 10 ans), qui plus est diversifié, assorti de modalités de gestion intéressante (répartition Fonds Euros/ unités de compte, gestion pilotée, gestion évolutive, garantie en capital à l’échéance…) confère en général au PER un grand intérêt. En termes de plus-values, les baisses enregistrées sur le court terme sont gommées au fil du temps par une hausse tendancielle avec des rendements positifs in fine.
Et si d'aventure, vous souhaitez donner du sens à votre épargne retraite en choisissant des supports financiers non seulement structurés mais respectueux de la planète et des personnes qui la composent, répondant notamment aux critères des labels ministériels : ISR, et Greenfin, ou encore Relance destiné au financement des entreprises françaises, côtés ou non, c’est alors « la cerise sur le gâteau ».
Le PER est assurément un levier puissant et rassurant pour constituer un complément de revenus à la retraite ou un capital.
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*AGIPI : association générale interprofessionnelle de prévoyance et d'investissement, fondée en 1976. En tant que partenaire d’AXA, AGIPI propose principalement des solutions de prévoyance individuelle, de retraite complémentaire aux travailleurs non-salariés ou aux salariés, des solutions d’épargne et des solutions de santé individuelle.