Le coût de l'inaction : Comment les frais de gestion cachés affectent votre vie actuelle et future...

On est mercredi en fin d’après-midi. Vous ramassez le courrier après le travail. Bon, encore un autre relevé de placement compliqué. Vous ouvrez l’enveloppe et allez directement au total à la fin de la période.

« Merde, ça monte pas vite! » En fait, vous avez l’impression que la seule raison pourquoi la valeur dans le bas du relevé monte c’est que vous continuez à y injecter de l’argent régulièrement mois après mois, année après année.

« Je ne comprends pas, depuis la crise sanitaire en 2020, il me semble que la bourse au Canada va plutôt bien. (9,2% par année sur 3 ans) »

Quelle maudite situation frustrante! En même temps vous vous dites « qu’est-ce que je peux bien y faire? »

En classant votre relevé à sa place avec ceux des périodes précédentes, vous tombez sur le rapport sur les frais et la rémunération émis par votre institution financière à chaque début d’année.

C’est là que vous ressentez une profonde colère monter en vous et vous « pétez une coche ». Vous ne l’aviez pas remarqué avant, mais sur ce rapport il est indiqué que vous avez payé 6 200$ de frais au cours de l’année précédente.

Quoi? 6 200$ pour ça!!!

Je me souviens au début de ma relation avec mon conseiller, il me parlait des très bons rendements qu’il avait procuré à ses autres clients. À cette époque, on se parlait régulièrement. J’ai même assisté à des spectacles avec lui.

Depuis les 3 – 4 dernières années, ce n’est plus la même histoire. Je n’ai pratiquement plus de nouvelles de lui… quant aux rendements, ils ne sont juste pas au rendez-vous.

Et dire qu’il me reste environ 15 ans sur le marché du travail. Quel genre de retraite vais-je avoir avec ça? J’en deviens anxieux juste à y penser!

Un récent sondage effectué pour le compte de H&R Block Canada, révèle un portrait plutôt sombre sur les perspectives de retraite des québécois. La moitié d’entre eux ne sont pas préparés pour leur retraite, n’ont pas assez d’économies et prévoient travailler à temps partiel pendant leur retraite pour s’en sortir.

Statistique alarmante, seulement 29% des répondants estiment qu’ils mettent suffisamment d’argent de côté chaque mois pour leur fonds de retraite!

Après avoir travaillé plusieurs années dans le milieu de l’investissement, j’ai pu constater à quel point les frais de gestion sont une cause méconnue de ce problème

Au Canada et au Québec, nous avons l’impôt progressif sur les revenus. Il s’agit d’une taxe obligatoire, directe et non camouflée.

Le problème c’est que 47% des investisseurs en fonds mutuels ignorent qu’ils payent des frais sur leurs placements ou ignorent l’importance de ces frais. Il s’agit véritablement d’une « taxe » discrète et insidieuse imposée celle-là par nos banques, nos caisses populaires et les autres institutions financières qui ne fait qu’accentuer le problème du manque d’épargne-retraite de leurs clients.

Voici ce que je veux dire

Au Canada, les fonds mutuels dits équilibrés sont de loin les plus populaires. Ils représentent 49% de tous les actifs en fonds mutuels (selon l’IFIC). Il y a de grosses chances que vous en ayez vous-même dans votre portefeuille. J’ai rassemblé pour vous quelques données qui parlent d’elles-mêmes dans le tableau suivant :

Voyons maintenant de façon concrète ce que signifie ces chiffres. Pour simplifier les choses, supposons que vous ayez investi uniquement un montant de 100 000$ au départ sans rien rajouter par la suite.

Comme vous pouvez le voir, ces frais ont véritablement un impact dévastateur sur vos rêves, vos ambitions et votre sécurité financière à long terme.

Heureusement, vous pouvez y faire quelque chose!

Contrairement aux taxes de nos gouvernements fédéral et provincial, la « taxe » des institutions financières sur votre épargne n’est pas obligatoire et peut très bien être évitée.

Il existe une gamme de produits financiers nommés fonds négociés en bourse indiciels (FNB ou ETF en anglais) qui vous permettra d’accéder aux mêmes types de placements auxquels vous avez accès avec les fonds mutuels très coûteux de votre institution financière, mais à une toute petite fraction du prix.

Ainsi, sur chaque tranche de 100 000$ investie, en baissant vos frais de gestion à environ 0,1% plutôt que de payer la moyenne canadienne de 2,21% vous mettrez des dizaines de milliers de dollars de plus dans vos poches après seulement dix ans (en supposant un taux de rendement annuel moyen de 7% avant frais de gestion). Soit 159 661$ vs 194 884$ = 35 223$.

Le plus intéressant, c’est que vous obtenez tout ce montant en prime SANS prendre davantage de risque!

Tel qu’indiqué dans le tableau, après 20 ans la différence se chiffrera en centaine de milliers de dollars…

Bref, il est possible pour vous d’empocher la presque totalité du gain réel rapporté par votre placement tel qu’indiqué dans le tableau ci-haut.

Intéressé à en savoir plus?

Sachez que, la clé pour y arriver réside dans la formation et l’amélioration de vos connaissances financières. À ce chapitre, j’espère avoir le privilège de mettre ma formation académique (baccalauréat en administration, maîtrise en finance et charte de CFA) ainsi que mon bagage d’expériences professionnelles à votre service.

Évidemment, puisqu’elle est la grande bénéficiaire de ces frais, ne comptez pas sur votre institution financière pour vous enseigner ces connaissances. Peut-être même que, face à votre désir de changer vos produits d’investissement pour des FNB peu coûteux, votre représentant tentera-t-il de vous décourager.

Comment faire alors?

J’ai une solution pour vous. Mais elle ne s’adresse pas à tout le monde. Si vous êtes une personne sérieuse prête à fournir des efforts pour améliorer votre avenir, et qu’en plus vous êtes prêt à investir en vous-mêmes pour y arriver, sachez que j’offrirai prochainement une formation en ligne complète sur les placements.

Celle-ci portera plus particulièrement sur les FNB et comportera un accompagnement individuel lorsque vous en sentirez le besoin.

Cette formation vise à vous outiller pour devenir plus autonome dans vos prises de décisions financières tout en réduisant drastiquement les frais que vous payez. Ce faisant, vous améliorerez votre compréhension du monde des placements ce qui se traduira par une confiance accrue dans vos décisions et une réduction de votre niveau de stress. En sachant mieux à quoi vous attendre, vous serez également rassurés et beaucoup plus confiant en l’avenir.

Voilà pour ce que j’offre. Parlons maintenant de ce que je n’offre pas :

·      Prendre en charge moi-même la gestion de vos placements.

·      Des conseils personnalisés (par exemple de nature fiscale ou de planification financière)

Je peux toutefois vous référer à des spécialistes chevronnés qui seront en mesure eux de vous fournir ces services à un coût nettement plus bas que ce que vous payez actuellement. Le plus beau, c’est que vous payerez seulement lorsque vous ferez appel à leurs services contrairement à la situation actuelle où vous payez le gros prix à chaque année.

Intéressé(e), je vous invite à me laisser votre adresse courriel pour être avisé au moment de l’ouverture de la période d’inscription via ce lien. En plus, vous recevrez par la même occasion, sans aucun frais, mon guide sur les conseils en matière de placement. Voici ce que vous y découvrirez :

·      Les 10 signes qui confirment que vous avez un bon conseiller financier

·      5 raisons pour lesquelles vous devriez envisager de changer de conseiller financier

·      5 mythes très nuisibles sur les placements

·      L’impact potentiel de la façon que votre conseiller financier est rémunéré sur son comportement et ses recommandations

·      Une fiche d’aide pour faire le point sur sa relation avec son conseiller financier

Marc

P.S. Que pensez-vous des frais que l'on vous charge (discrètement) sur vos placements?

Avez-vous été surpris(e) de constater à quel point l'effet cumulatif des frais de gestion avait beaucoup d'impact sur la valeur de votre portefeuille après quelques années? (Et à quel point réduire ceux-ci pourrait être une très bonne façon de combattre l'inflation?)

P.P.S. Ne manquez pas la prochaine édition de cette infolettre où j’aborderai le thème des différents types de risques auxquels vous êtes exposés en tant qu’investisseur et certains choix que vous pouvez faire pour bien les gérer.