REFLEXIONS ET IDEES PRATIQUES POUR TENTER DE NE PAS DEPASSER LE TAUX D'USURE

Bonjour, nous avons appris comme tous les acteurs et proches de notre profession la remontée du taux d'usure qui passe à 3,57% sur 25 ans Les banques enregistront les données dans leur outil à compter de la semaine prochaine et pourront absorber les dossiers qui bloquaient à ce motif sur la base de dossiers validés en décembre.

C'est le diable qui se mort la queue, car ne nous y trompons pas, les taux d'intérêt risquent, ou poursuivront leur hausse, ce qui ne changera rien au problème.

Essayons d'être imaginatifs plutôt que totalement défaitistes.

Il existe quelques solutions qui ne résolvent pas tout, mais commerciales, légales et de conseil qui auraient pu ou pourraient solutionner bon nombre de situations.

La première est que les banques réduisent les écart de taux suivant les revenus des emprunteurs et s'intéressent dans le détail à la future relation avec les clients qui sollicitent un courtier, et pas seulement aux revenus. Pas si simple, mais de bon sens.

La seconde ,faire respecter la loi et faire obligation aux banques (même celles qui dérogent à leur tarification) d'accepter une délégation d'assurance puisque c'est possible, ou de s'aligner sur le principe à la proposition du courtier qui a fait sauter toutes ses rétrocessions et travaille donc gratuitement pour l'assureur, et par voie de conséquence pour le client.

C'est pas top, même immoral, mais vaut mieux une porte de sortie que pas de solution du tout.

La troisième et qui va dans le sens du conseil et du cout, c'est que les banques acceptent (ou ne systématisent pas)d'assurer 100% du prêt sur chaque tête, ce qui est de plus en plus le cas. Les garanties ne joueraient donc qu'au prorata des quotités souvent fonction des revenus. A charge d'enregistrer le choix sur une fiche conseil (ce qui est fait déjà sur la Fise) et de demander au courtier sur les mêmes bases de justifier que le conseil a bien été optimisé.

Pour plus de compréhension, car je vais détailler plus loin, un couple gagne 5000 euros par mois, monsieur 3500 euros/mois ,Me 1500 .Il suffit donc d'assurer monsieur sur 70% ,la part de son salaire, madame 30% .

Est ce suffisant?Pour ce qui me concerne non, car autant sur de la maladie, les salariés ont parfois une prévoyance entreprise qui maintient leur salaire, si non, la CPAM prendra en charge environ 60% (sujet a aborder différemment pour les TNS).Sur le décès et l'invalidité totale, le sujet mérite d'être développé.

La conséquence ,c'est que cette approche fait baisser le TAEG, puisqu'une partie n'est pas prise en compte(à développer),baisse le cout puisque l'on est assuré sur l'ITT(maladie)qu'au prorata des revenus ,ce qui comme dit plus haut est dans la plupart des cas suffisant.

Restera à formuler les options pour couvrir le décès et l'invalidé absolue dont je vous parlerai plus tard.

Pourquoi cette vision? Tout simplement parce que les emprunteurs ne le savent pas toujours, il existe 2 types d'assurance indemnitaires et forfaitaires qui ont des effets bien différents en terme de couverture et de prix bien entendu, l'idée restant toujours de faire baisser en assurant mieux le TAEG et d'avoir plus de chance d'être en dessous du taux de l'usure.

Une assurance indemnitaire paye la perte de salaire, l'idéal étant d'assurer la maladie qu'au prorata des revenus ,le décès idem ou à 100% puisque c'est possible dans certains établissements .Pour les banques qui n'ont pas cette réponse, est de faire en dehors du prêt 2 assurances croisées sur chaque emprunteur avec chacun bénéficiaire de l'autre et pas la banque. De plus la cotisations, (problème parce qu'elles peuvent être interrompues),n'entrent pas dans le TAEG et résolvent encore pas mal de problèmes.

Faudrait il donc recourir à une assurance forfaitaire? Sur le principe oui, dans la pratique discutable, car si vous êtes salarié et êtes assuré 100%,en cas de maladie(il y a des variantes)l'assurance ne prendra en charge que 50%.Vous payez donc 50% pour rien qui une fois encore rentre dans le TAEG.

Le meilleur conseil à donner est de s'adresser à un professionnel qui rentrera dans tous les détails ,qui abordera aussi votre vie personnelle et vos activités, car il y a là un océan de conseil et pas que du prix, même si c'est le but recherché.

Quitte à faire sourire avec mes mots un peu simplets, je vais vous dire que le meilleur prêt est celui qui est accepté et sous le taux d'usure, celui qui en bas de ligne x la durée - le capital emprunté vous coute le moins cher. J'ajouterais le plus modulable.

J'ai encore pas mal d'idées pour essayer de contourner les problèmes actuels qui nous compliquent la vie. Fabien Duprat et moi même nous tenons à votre disposition pour vous les expliciter.

La période est compliquée, mais il y a souvent des armes défensives et de conseil pour trouver une solution et se battre.

René Bastardy

Gérant