Il mondo assicurativo ... curiosità e approfondimenti!

Bentornata/o nel mio nuovo articolo. Hai già letto anche i precedenti? Se ti sei persa/o qualcosa vai a dargli un’occhiata, potresti aver tralasciato informazioni importanti.

In questa rubrica settimanale vorrei accompagnarti a scoperie e ad approfondire alcuni concetti fondamentali del mondo assicurativo. Concetti che assumono il ruolo di pilastri fondamentali dell’assicurazione.

In particolare oggi tratteremo e approfondiremo il concetto che sta dietro al principio della: Valutazione

Premetto che questo principio, come spesso capita, è molto correlato con il principio del Premio che abbiamo analizzato nell’articolo precedente.

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Possiamo ora iniziare a chiederci, ma cosa si intende per Valutazione in ambito assicurativo? Cosa deve valutare l’assicurazione?

Per comprendere sin da subito l’obiettivo di questo principio possiamo arricchirlo con la parola "Rischio". In pratica, questo principio vuole accompagnare l’assicurazione alla Valutazione del Rischio.

Questa aggiunta ti avrà già schiarito un pò le idee, ora piano piano andiamo insieme a scoprire più nel dettaglio di cosa si compone.

Come anticipato, facciamo riferimento al principio del Premio.

Il premio è quella somma di denaro che tutti coloro che stipulano un’assicurazione pagano per ricevere la copertura assicurativa. Questa somma di denaro viene fatta pagare al cliente all’inizio del contratto, quindi in anticipo, rispetto al momento probabile in cui si possano verificare dei sinistri (danni o eventi).

Ma allora la Compagnia come fa a determinare quanto far pagare anticipatamente?

È in questo punto del processo che entra in gioco la Valutazione, in particolare del/dei rischi che devono essere assicurati.

Gli strumenti utilizzati in questa fase sono principalmente: Analisi statistiche, Analisi storiche, Analisi sulle probabilità, Analisi del rischio, ma anche l’analisi del territorio, della demografia della popolazione, delle abitudini o anche della meteorologia e tanto altro …

In sostanza attraverso l’analisi dei dati le Organizzazioni (Assicurazioni) sono in grado di determinare con più o meno precisione e attendibilità i possibili eventi futuri; di conseguenza, porteranno al pagamento delle prestazioni ai Clienti che ne faranno richiesta.

Questa analisi consente cosi di stimare gli esborsi monetari futuri (cioè il possibile costo) così da poter determinare le entrate necessarie (il premio da far pagare ai clienti) per garantire la sostenibilità dei contratti e dell’attività in generale.

In Svizzera, il principio della Valutazione è particolarmente importante perché le compagnie di Assicurazione sono tenute a mantenere e a garantire la SOLVIBILITÀ.

In altre parole, l'Assicurazione deve sempre essere in grado di coprire tutte le richieste di risarcimento future.

Una Valutazione poco accurata porterebbe la Compagnia a stimare costi futuri troppo bassi, facendo così pagare, nel breve periodo, ai propri Clienti, un premio molto conveniente. Questo però, nel lungo periodo, dimostrerà di non essere più sostenibile, costringendo la compagnia ad aumentare le tariffe.

Facciamo un esempio pratico e semplice:

[Valutazione accurata] Per il 2022, per il ramo Veicoli a Motore, una compagnia ha stimato di avere degli esborsi per sinistri, quindi dei costi, di 100’000.- e un incasso grazie ai premi pagati di 150’000.-. Ciò significa che 50’000.- saranno destinati a coprire le spese amministrative ed eventualmente generare un’utile.

[Valutazione meno accurata] Per il 2022, per il ramo Veicoli a Motore, una compagnia ha stimato di avere degli esborsi per sinistri, quindi dei costi, di 100’000.- e un incasso grazie ai premi pagati di 150’000.-, ma a causa di numerosi fattori i costi per sinistri si sono rivelati in realtà di 125’000.-.

Ciò porterà la compagnia, a fine anno, ad avere unicamente 25’000.- per la copertura delle spese amministrative che in realtà ammonterebbero a 50’000.- facendo risultare così un negativo di 25’000.-.

Da qui possiamo capire quanto sia importante la Valutazione per la sostenibilità nel lungo termine di un’Organizzazione come quella dell’assicurazione.

Non avendo mai la certezza assoluta del futuro più la Valutazione sarà accurata e meno scostamento si verificherà dalle previsioni, garantendo maggiore stabilità e sicurezza.

È vero anche che, in occasione di avvenimenti imprevedibili o difficilmente prevedibili (es/ Covid o Guerra) come nel periodo storico attuale, le compagnie possono ritrovarsi con dei risultati finali inferiori rispetto a quelli previsti, accettandolo nell’immediato. Ma se questa situazione dovesse persistere nel tempo sarebbero costrette ad aggiornare e aumentare le tariffe; un fenomeno a cui stiamo effettivamente assistendo.

In fin dei conti, l’entrata principale che permette il sostentamento dell’attività sono i premi che i clienti pagano.

A complemento di questo esempio, mi piace farti vedere graficamente ciò che ho spiegato a parole:

Se sei arrivato a leggere fino a quasto punto, Ti Ringrazio, e spero di averti fatto incuriosire su quello che sta dietro al mondo dell’assicurazione. Avendoti dato anche un punto di vista differente per interpretare questo concetto.

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