Ameaças Criminosas ao Mercado Financeiro e Lavagem de Dinheiro

O mercado financeiro global enfrenta diversas ameaças criminosas que comprometem sua integridade e segurança, e no centro disto esta a lavagem de dinheiro, que é uma prática criminosa recorrente que utiliza métodos sofisticados para disfarçar a origem ilícita de recursos, impactando negativamente a economia e a sociedade.

Por isto mesmo que a capacidade das instituições financeiras de gerenciar essas ameaças emergentes é fundamental para proteger o sistema financeiro global e assegurar a confiança das comunidades que ele serve.

A habilidade das instituições financeiras em lidar com as contantes ameaças evolutivas é importante para a integridade do sistema financeiro global, para isto importante adotar uma abordagem multifacetada para acompanhar estas novas tendências.

A comunicação com autoridades policiais, grupos de trabalho da indústria e a colaboração direta com outras instituições são práticas comuns para adquirir informações sobre novos riscos financeiros.

Queria destacar então algumas destas ameaças que mais me preocupam, como a fraude em sistemas de pagamento em tempo real e mais rápidos, além de tipologias complexas, como atividades de "laranjas", o tráfico global de drogas e não menos crítico financiamento ao terrorismo, e o tráfico humano.

• Fraude em Canais de Pagamento:

A fraude em sistemas de pagamento, especialmente em tempo real e mais rápidos, é uma preocupação crescente, que envolvem abuso ou exploração de idosos e golpes direcionados a consumidores. Por isto de que a adoção desses sistemas de pagamento traz consigo muitos desconhecidos para os programas de combate ao crime financeiro.

Com a crescente demanda por transações rápidas e sem atritos, o risco de fraude aumenta. A capacidade de mover recursos instantaneamente ou quase instantaneamente pode acelerar golpes e fraudes contra consumidores, além de facilitar o fluxo de fundos para contas de "laranjas".

• Movimentação de Dinheiro Através de "Laranjas":

Os "latanjas" são essenciais para crimes financeiros, atuando como intermediários, conscientes ou não, entre fraudes e lavagem de dinheiro. Suas atividades obscurecem a identidade dos criminosos e suas fontes de recursos, facilitando o depósito e o fluxo de produtos ilícitos ao redor do mundo.

Essas atividades também auxiliam no financiamento de crimes hediondos, como o terrorismo, enquanto escapam dos controles de PLD/CFT e da fiscalização regulatória. Muitas vezes conectados a redes de "latanjas" e organizações criminosas maiores, detectar e interromper a atividade de "laranjas" é fundamental para combater o problema global da lavagem de dinheiro, estimado em US$ 3,1 trilhões.

• Combate ao Terrorismo:

O financiamento é vital para o terrorismo, permitindo o recrutamento, treinamento, pagamento e mobilização de membros, a promoção de ideologias radicais, a aquisição de armas e a execução de ataques. Terroristas abusam do sistema financeiro para ocultar o fluxo de recursos que sustentam suas atividades.

Estima-se que o financiamento de atos e organizações terroristas seja de US$ 11,5 bilhões globalmente, incluindo tráfico de armas, terrorismo estrangeiro e doméstico, e extremismo violento doméstico. O terrorismo ameaça a segurança das comunidades e a coesão social. Interromper os fluxos financeiros para grupos terroristas é essencial para desmantelar essas operações e neutralizar o poder que buscam obter através do medo.

• Operações de Tráfico de Drogas:

O comércio de cocaína, opioides, heroína, metanfetamina e outras substâncias ilícitas é uma indústria multibilionária para traficantes e Organizações de Tráfico de Drogas (Cartéis). Desde produtores até contrabandistas e vendedores, a atividade relacionada às drogas atravessa fronteiras internacionais e chega às ruas de comunidades ao redor do mundo.

Os carteis lavam seus lucros através de diversas formas ilícitas, incluindo redes profissionais de lavagem de dinheiro, lavagem de dinheiro baseada no comércio, empresas de fachada e "laranjass". Estima-se que US$ 782,9 bilhões estejam ligados ao tráfico de drogas em 2023. Além de gerar bilhões, os cartéis estão frequentemente associados a crimes violentos e alimentam o abuso de substâncias e o vício, com efeitos destrutivos e duradouros nas comunidades. Interceptar o fluxo de fundos dessas atividades é crucial para expor e desmantelar essas organizações criminosas.

Dito isto, queria lembrar também de que do outro lado, a confluência de fatores, incluindo a escala e complexidade dos crimes financeiros, o ritmo de inovações que geram novas ameaças e a complexidade dos frameworks regulatórios globais, resultou em um ambiente cada vez mais complexo e oneroso para as instituições financeiras que estão na linha de frente do combate aos crimes financeiros. No setor financeiro, o combate ao crime financeiro é amplamente reconhecido como uma prioridade chave, exigindo investimentos significativos e recursos necessários para enfrentar os obstáculos ainda presentes na luta para erradicar o crime de maneira mais eficaz.

Neste sentido os bancos estão aumentando seus investimentos em programas de combate ao crime financeiro para garantir que atendam às obrigações regulatórias, ao mesmo tempo em que enfrentam ameaças de fraude em evolução e um cenário de crime financeiro cada vez mais complexo.

Pesquisas mostram de que quase metade dos profissionais de combate ao crime financeiro citaram a falta de recursos e tecnologia adequados para combater o crime financeiro, apesar de 75% dos pesquisados relatarem um aumento no investimento em pessoal em 2023 em comparação ao ano anterior.

A maioria dos respondentes observou ainda que as limitações de suas capacidades atuais de combate ao crime financeiro exigiriam mudanças substanciais em seus sistemas e processos. A tecnologia e processos legados exacerbam ainda mais essas limitações e aumentam os custos operacionais devido a:

• Volume de Alertas Falsos Positivos de Sistemas Baseados em Regras: O grande volume de alertas falsos positivos gerados por atividades de baixo risco em sistemas amplos baseados em regras pode resultar na necessidade de investimento adicional em pessoal, aumento da fricção com o cliente e desvio de tempo e recursos de atividades e investigações de maior risco.
• Ineficácia de Processos Manuais: Devido a sistemas e fontes de dados complexos e muitas vezes desconectados nas instituições financeiras, os fluxos de trabalho diários estão frequentemente repletos de tarefas manuais, processos e requisitos de documentação. A falta de automação pode impactar o tempo de investigação, manutenção de registros, relatórios e outros processos críticos de conformidade, levando ao aumento dos custos operacionais e do quadro de pessoal.

Esses fatores podem impactar significativamente a capacidade das instituições financeiras de acompanhar de maneira eficiente e eficaz os riscos de crimes financeiros, garantindo ao mesmo tempo a conformidade com as regulamentações.

Na ausência de orientações claras das autoridades regulatórias sobre prioridades ou medidas para avaliar a eficácia dos programas de combate ao crime financeiro, o número de registros de atividades suspeitas ou relatórios de transações suspeitas comunicadas ao COAF, é a medida de eficácia mais comum. Sem o contexto do valor das informações fornecidas nesses relatórios ou sua utilidade para a aplicação da lei, como por meio de ciclos de feedback entre o setor público e privado, a contagem de relatórios arquivados não pode refletir com precisão a verdadeira eficácia dos programas de combate ao crime financeiro.

Por isto que um feedback simples e contínuo das autoridades policiais diretamente para as instituições financeiras sobre o resultado dos relatórios arquivados forneceria informações valiosas para os programas de combate ao crime financeiro e medidas de eficácia, bem como insights oportunos sobre ameaças atuais.

À medida que as instituições financeiras olham para o futuro, garantir a conformidade regulatória e acompanhar os riscos de crimes financeiros são prioridades principais. As instituições financeiras estão trabalhando para gerenciar um equilíbrio cuidadoso entre se ajustar às obrigações regulatórias em evolução e alocar recursos humanos e tecnológicos apropriados para garantir a conformidade, com implicações financeiras significativas para essas instituições.

Diante desses desafios, a maioria está buscando tecnologias, como novas soluções, inteligência artificial, dados e análises para melhorar sua eficiência e amplificar seus esforços de prevenção de crimes financeiros. A integração com outros programas de crimes financeiros é crucial para não deixar atividades criminosas passarem despercebidas. Este é o futuro e sem isto não vamos conseguir sobreviver.

A clareza e orientação regulatória são fundamentais para permitir que a indústria se alinhe nas prioridades e combata o crime de forma mais eficaz, pois a melhoria na regulação beneficiaria seus esforços de combate ao crime financeiro em várias áreas críticas, destacando o valor para suas empresas ao:

• Priorizar tipologias específicas de crimes financeiros, como a detecção de tráfico humano ou de drogas, cada uma com características únicas.
• Estimular o compartilhamento de informações entre instituições financeiras e com o setor público.
• Apoiar tecnologias inovadoras, incluindo a inteligência artificial (IA).

Os modelos de colaboração, tanto privados-privados quanto públicos-privados, são vistos como áreas-chave que poderiam aumentar a eficácia nos esforços de combate ao crime. Os criminosos aproveitam-se dos silos dentro das instituições, bem como entre instituições e entre a indústria, reguladores e autoridades policiais para evitar a detecção. As instituições financeiras destacaram a necessidade de maior alinhamento dentro de suas próprias estruturas para quebrar esses silos entre equipes e departamentos, proteger os clientes e combater o crime financeiro de maneira holística.

Bom destacar a importância da colaboração na indústria e do compartilhamento de informações como uma estratégia para se defender contra ameaças de crimes financeiros, enfatizando a necessidade de orientação regulatória para parcerias público-privadas, bem como o compartilhamento de informações entre bancos.

À medida que o crime financeiro evolui, capitalizar as oportunidades tecnológicas é essencial. Embora a maioria aumentou os gastos com tecnologia em 2023, a necessidade de processos e sistemas aprimorados e de resolver os desafios associados aos sistemas legados foram preocupações comuns.

Muitos programas de combate ao crime financeiro estão avaliando os benefícios da adoção de técnicas de IA para aumentar a eficiência e a eficácia, aonde o monitoramento de transações, o processo de Conheça Seu Cliente (KYC) e sanções, são as áreas de maior impacto potencial. Embora não haja orientação clara dos reguladores sobre a IA, muitas instituições já implementaram algumas formas de técnicas de IA em seus programas de combate ao crime financeiro, incluindo processamento inteligente de documentos, processamento de linguagem natural, automação de processos e aprendizado de máquina, enquanto apenas um quarto usa IA generativa ou grandes modelos de linguagem (LLMs).

A maioria acha que vão aumentar os gastos com IA ou aprendizado de máquina nos próximos um a dois anos. Aqueles que consideram a IA generativa estão implantando-a para aliviar a complexidade dos processos diários em sua força de trabalho. Isso inclui usar a tecnologia para examinar informações de propriedade beneficiária (58%) e para habilitar "co-pilotos" de analistas de crimes financeiros (56%), para a explicação e análise de alertas (55%) ou para compilar e analisar perfis de risco dos clientes (54%).

Estamos começando uma nova etapa mais tecnologica nesta jornada de PLD....