Caixa vai reduzir o financiamento imobiliário.

Caixa vai reduzir o financiamento imobiliário.

A Caixa Econômica Federal é o banco mais procurado pelos brasileiros quando o assunto é conseguir um empréstimo para adquirir a casa própria: a estatal responde por quase 70% do financiamento imobiliário do País. As condições de financiamento, no entanto, vão ficar mais restritas para as linhas atendidas pela poupança. No financiamento via tabela SAC, em que o valor das parcelas cai ao longo do período contratado de pagamento, o teto cai de 80% para 70% do valor do imóvel. Já na tabela Price, em que as prestações tem valor constante, a fatia financiada pelo banco recua de 70% para 50%.

A Caixa vai limitar o valor do imóvel a R$ 1,5 milhão, e o financiamento estará disponível apenas para clientes que “não possuam outro financiamento habitacional ativo com o banco”. Na modalidade atual, era possível ter mais de um financiamento com o banco estatal, que oferece algumas das melhores condições de mercado para a modalidade.

As alterações passam a valer em novembro deste ano e afetam diretamente a classe média, que busca financiar imóveis acima de R$ 350 mil – teto do programa habitacional Minha Casa Minha Vida (MCMV). Vale lembrar que as mudanças não se aplicam às unidades habitacionais vinculadas a empreendimentos financiados pelo banco, que vão manter as condições atuais.

Por que poupança é “vilã” da vez?

A mudança vem na esteira da diminuição dos recursos da poupança. Os investidores têm buscado opções mais atrativas de investimento, com retornos maiores, diminuindo a fatia do SBPE disponível para ser usada pelos bancos como fonte de recursos do financiamento imobiliário. 

A decisão da Caixa de diminuir o teto para o financiamento do SBPE é uma reação a esse movimento de esvaziamento da poupança. No ano, a poupança acumula retirada líquida de R$ 11,239 bilhões segundo informações do Banco Central. 

A Caixa, a propósito, já emprestou 90% do montante destinado ao financiamento imobiliário via SBPE: foram R$ 63,5 bilhões desembolsados até setembro, contra uma meta de R$ 70 bilhões para o ano.

Fontes ouvidas pela Exame em condição de anonimato apontam que a estatal está diante de um “caminho sem volta” na direção de outras fontes de financiamento. A principal aposta do mercado são as Letras de Crédito Imobiliário (LCIs), que devem avançar na fatia de funding junto a outras fontes de financiamento como Certificados de Recebíveis Imobiliários (CRIs) e até mesmo fundos imobiliários (FIIs). 

A mudança de mix, no entanto, deve encarecer o financiamento imobiliário que estará cada vez mais baseado em linhas de crédito mais caras. A grande questão é a que taxa o novo financiamento será feito, e quando ele será implementado. “É uma mudança que certamente não acontecerá neste governo”, disse um executivo. O financiamento nunca foi um crédito barato e quanto mais escasso mais caro ele se torna. Por isso aqui vai: Vantagens do Consórcio sobre o Financiamento Habitacional

1. Prazos mais longos: Os consórcios podem oferecer prazos de pagamento mais longos, reduzindo o valor das parcelas.

2. Sem burocracia: O processo de aprovação é mais simples e rápido.

3. Garantia: O bem adquirido serve como garantia.

4. Flexibilidade: Alguns consórcios permitem a antecipação do pagamento ou a mudança do plano.

5. Menos restrições: Os consórcios têm critérios mais flexíveis para aprovação.

6. Custo total mais baixo: O consórcio pode ter um custo total mais baixo ao longo do período de pagamento.

7. Sem juros: Você paga apenas a taxa de administração, que é menor do que os juros de um financiamento.

8. Possibilidade de lance: Ao dar um lance, você pode ser contemplado antes do prazo e adquirir o imóvel mais rápido.

9. Planejamento financeiro: O consórcio te obriga a poupar um valor fixo por mês, ajudando a organizar suas finanças.

Consórcio: Ideal para quem:

  • Não tem pressa para adquirir o imóvel.
  • Quer economizar no longo prazo.
  • Gosta de planejar suas finanças.

Desvantagens do Financiamento Habitacional

1. Taxas de juros altas: Os financiamentos habitacionais têm taxas de juros elevadas.

2. Prazos curtos: Os prazos de pagamento são mais curtos.

3. Burocracia: O processo de aprovação é mais complexo.

4. Restrições: Os bancos têm critérios mais rígidos para aprovação.

5. Custo total mais alto: O financiamento habitacional pode ter um custo total mais alto ao longo do período de pagamento.

Taxa de Administração do Consórcio vs. Juros do Financiamento: Qual a Diferença?

A principal diferença entre a taxa de administração de um consórcio e os juros de um financiamento está na natureza e no objetivo de cada cobrança.

Taxa de Administração do Consórcio:

  • Natureza: É uma remuneração paga à administradora do consórcio pelos serviços prestados na gestão do grupo. Esses serviços incluem a formação e administração do grupo, organização de assembleias, análise de crédito e demais atividades necessárias para o funcionamento do sistema.
  • Objetivo: Cobertura dos custos operacionais da administradora e garantia da continuidade do serviço oferecido aos consorciados.
  • Cálculo: É aplicada como um percentual sobre o valor total da carta de crédito e diluída em todas as parcelas do consórcio.
  • Características:

Valor fixo: A taxa é definida no início do contrato e não sofre alterações ao longo do tempo.

Não é composta: Diferente dos juros, a taxa de administração não incide sobre o saldo devedor, ou seja, não há cobrança de juros sobre juros.

Juros do Financiamento:

  • Natureza: É uma remuneração paga ao banco pela utilização do dinheiro emprestado para a compra do imóvel.
  • Objetivo: Compensar o banco pelo risco de crédito e gerar lucro.
  • Cálculo: É aplicado sobre o saldo devedor e pode ser calculado de diversas formas (juros simples, compostos, etc.).
  • Características:

Valor variável: Os juros podem ser fixos ou variáveis, dependendo da modalidade de financiamento escolhida.

É composta: Os juros incidem sobre o saldo devedor, o que faz com que o valor da dívida aumente ao longo do tempo.

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