Contrato de consórcio: Entenda como funciona todo o processo até a realização do seu sonho!

Se você tem um SONHO de adquirir o seu carro ou imóvel próprio, mas nunca consegue se planejar financeiramente, sugiro que leia esse artigo até o fim... 

Já imaginou realizar esse sonho de forma planejada, sem juros e sem nenhuma burocracia? Pois é, o CONSÓRCIO pode te proporcionar isso! Este produto financeiro é uma modalidade de crédito regulada pelo Banco Central, que consiste em uma compra colaborativa, ou seja, um conjunto de pessoas se reúnem pagando uma parcela mensalmente, assim formando uma poupança, com o objetivo em comum de adquirir um bem ou serviço. 

O Consórcio é uma compra planejada inteligente do seu bem desejado, sendo mais barato quando comparado ao financiamento por ser livre dos juros compostos, além de não ter necessidade de comprovar renda, nem dar entrada, assim você pode fazer o parcelamento do valor total do bem, o que o torna mais acessível. Esse tipo de linha de crédito, é bem interessante pois ao assinar o contrato, você pode determinar o quanto consegue pagar mensalmente de acordo com sua renda e definir em quantos meses deseja pagar.  

Os principais tipos de bens adquiridos por meio do consórcio são:

-Veículos leves e pesados;

-Motos, inclusive elétricas;

-Imóveis e

-Serviços.

Um ponto interessante aqui, é que ao fechar o contrato escolhendo um carro específico por exemplo, quando você for contemplado caso queira outro carro, pode ser feita a alteração, o mesmo ocorre no ramo imobiliário. No entanto, o que não pode ser alterado é o segmento. 

A administradora cobra uma taxa de administração para fazer a gestão do plano, ela é diluída nas parcelas e é calculada aplicando um percentual sobre o valor total da carta de crédito. Pode ocorrer a antecipação nas primeiras parcelas, fazendo com que sejam cobrados valores desiguais em cada parcela, mas não excederá o valor total devido. 

São em reuniões que acontecem mensalmente, denominadas Assembleias, onde alguns membros são escolhidos via sorteio, para pegar sua carta de crédito e comprar o bem definido em contrato, neste caso é indispensável que o consorciado esteja em dia com as parcelas para usufruir da contemplação. Além disso, em caso de permanência como inadimplente, o consorciado poderá ter sua carta cancelada. O participante ainda pode aumentar sua chance de ser contemplado, por meio de um lance. Existem dois tipos mais comuns: O lance fixo que já possui um valor definido, e o lance livre, ideal para quem dispõe de mais recursos, assim quanto maior for o lance, maiores serão as chances do consorciado. O lance precisará ser executado, apenas em caso de contemplação e deve ser pago dentro do prazo que cada administradora estipula, caso contrário, o consorciado voltará a participar dos sorteios mensais. 

 Os valores de cada lance variam de acordo com cada grupo, tipo de bem e prazo de quitação. Se tratando de carta de imóvel, o saldo de FGTS é mais uma opção para quem deseja fazer um lance, e assim aumentar suas chances. É importante salientar que mesmo que demore a contemplação, seja por sorteio ou lance, ela SEMPRE ocorrerá conforme já fica determinado em contrato, ao final do grupo todos os participantes terão sido contemplados. 

Além de incluir as taxas de administração, as parcelas são compostas pelo próprio valor destinado à compra do bem, chamado de fundo comum, e pelo fundo reserva que é utilizado para custear imprevistos como inadimplência ou cancelamentos de participantes, de modo que os participantes regulares não sejam prejudicados. Além disso, o seguro também pode estar incluso nas parcelas de um consórcio, sendo ele opcional, sua finalidade é quitar o crédito em caso de invalidez permanente ou morte do consorciado.  

Uma outra grande vantagem do consórcio, é que a sua carta sempre estará atualizada e corrigida, mantendo assim o seu poder de compra, conforme regulação do Banco Central, as administradoras atualizam o valor das parcelas, dessa forma as cartas de veículos têm como base a tabela FIPE, e são atualizadas mensalmente. Já as cartas de imóvel são atualizadas anualmente baseadas no Índice Nacional de Custo de Construção. 

Bem, levando em consideração tudo que já foi dito, você pode ver que ao pensar em entrar em um consórcio é fundamental entender claramente como ele funciona, atualizações dos valores das parcelas, o que está incluso em cada parcela, bem como o tempo que pode levar para ser contemplado. Visto que, uma vez que você queira fazer o cancelamento, é possível desde que pague uma multa contratual. Além disso, você receberá um percentual somente do fundo comum referente ao valor do bem atualizado naquele momento, e a data do recebimento vai depender de que a sua cota, que agora é de cancelado, seja sorteada, ou será preciso esperar que o grupo acabe.  

Para se livrar dessas penalidades, uma alternativa ao cancelamento, é que você faça a venda da sua cota para uma outra pessoa, processo denominado cessão, ou mesmo tentar diminuir o valor da carta. É importante verificar com a administradora o que pode ser feito e assim tomar a melhor decisão. 

Os processos e documentos exigidos após a contemplação podem variar de acordo com cada administradora, e de acordo com o bem adquirido, mas no geral acontece da seguinte forma: 

1)Análise de crédito: Nesta etapa é avaliado a capacidade de pagamento do crédito, analisando histórico de consumo e saúde financeira do consorciado; 

2)Comprovação de documentos e renda: É solicitado os documentos pessoais, comprovante de endereço, bem como comprovantes de renda, que podem variar dependendo da profissão. Em caso de restrições financeiras, pode ser solicitado que se apresente um fiador, ou ainda que faça a quitação da dívida;

3)Indicação do bem: Definir passando todas as informações para a administradora do bem que irá adquirir, em caso de automóvel, modelo, marca, ano, assim como informações do imóvel ou serviço. Você poderá comprar qualquer bem que esteja dentro da categoria do seu consórcio!

Um grande benefício do consórcio, é que ao ser contemplado, você pode resgatar sua carta de crédito, e escolher com calma o bem que deseja, lembrando que a compra será feita à vista, ajudando na negociação e assim podendo diminuir o valor do mesmo. Apesar de ter sido contemplado, você deverá continuar fazendo o pagamento do consórcio pelo prazo estabelecido em contrato, para que os demais participantes dos grupos sejam contemplados também, e assim acontece com todos os participantes, até que acabe o grupo e todos sejam contemplados.

Devido ao atual cenário econômico de alta de juros, onde a taxa SELIC se encontra em 13,75% ao ano, resultando em juros mais altos nos empréstimos e financiamentos, a procura pelo consórcio tem sido cada vez maior. Veja uma matéria que saiu recentemente com a visão de um economista, falando sobre pontos relevantes da modalidade de crédito mais procurada para aquisição de um bem ou serviço neste momento!

AB TV 2ª Edição | Economista fala sobre consórcios de casas e veículos | Globoplay

Agora que já te passei todas as informações necessárias, está esperando o que para começar investir nesse projeto que está no papel a anos?!! Chegou sua vez de realizar seu sonho!!