13 ERRORES QUE DEBEN EVITAR LOS COMPRADORES DE VIVIENDA EN EE.UU.

Para los novatos, la emoción de "Estoy comprando una casa" puede ahogar los detalles que ayudan a que el proceso se desarrolle sin problemas, como ser precalificado para una hipoteca, estudiar sólo las casas que puede pagar y hacer su tarea antes de enviar una oferta.

Comprar tu primera casa viene con muchas decisiones importantes y puede ser tan aterrador como emocionante. Es fácil dejarse arrastrar por el torbellino de las compras desde el hogar y cometer errores que podrían dejarlo con el remordimiento del comprador más adelante.

Si este es su primea vez como comprador de casa o si han pasado muchos años desde la última vez que compró una casa, el conocimiento es poder. Aquí están los 13 errores más comunes que cometen los compradores primerizos, y cómo evitar estos errores.

1. BUSCANDO UNA CASA ANTES DE SOLICITAR UNA HIPOTECA

Muchos compradores primerizos cometen el error de ver las casas antes de reunirse con un prestamista hipotecario. Esto te pone detrás de la pelota si una casa llega al mercado que amas o si miras casas que no puedes pagar.

En algunos mercados grandes, el inventario de viviendas todavía es limitado y la competencia es feroz. Es posible que esté dispuesto a estirar su presupuesto para comprar una propiedad o perder una propiedad porque no tiene una aprobación previa para una hipoteca.

Qué hacer: Antes de que te enamores de esa hermosa casa de ensueño que has estado mirando, asegúrate de obtener una aprobación previa por escrito. Al ser aprobado previamente, se envía el mensaje de que usted es un comprador serio cuyo crédito y finanzas están listas obtener un préstamo con éxito.

2. HABLAR CON UN SOLO PRESTAMISTA

Los compradores por primera vez pueden obtener una hipoteca del primer (y único) prestamista o banco con el que hablan, lo que potencialmente deja miles de dólares en la mesa. Cuanto más compare, mejor será la base de comparación que tendrá para asegurarse de obtener una buena oferta.

Un buen oficial de préstamos hipotecarios puede analizar su situación y diagnosticar cualquier posible bloqueo futuro que le brinde una comprensión clara de sus opciones de compra de vivienda.

Qué hacer en cambio: compare con al menos tres prestamistas diferentes, además de un agente hipotecario. Compare las tarifas, los honorarios del prestamista y los términos del préstamo. No descuente el servicio al cliente y la capacidad de respuesta del prestamista; ambos juegan un papel clave en hacer que el proceso de aprobación de la hipoteca funcione sin problemas.

3. COMPRANDO UNA CASA CON PRECIO MAYOR DE LO QUE PUEDE PAGAR

Es fácil enamorarse de las casas que pueden estirar su presupuesto, pero su exceso puede llevar a que se arrepienta y empeore más tarde. Puede correr un mayor riesgo de perder su hogar si se encuentra en una situación financiera difícil.

Qué hacer en su lugar: céntrese en el pago mensual que puede pagar en lugar de fijarse en el monto máximo del préstamo para el que califica. Sólo porque puede calificar para un préstamo de $ XXX.XXX, eso no significa que pueda pagar los pagos mensuales que vienen con él. Tenga en cuenta sus otras obligaciones que no aparecen en un informe de crédito al determinar la cantidad de vivienda que puede pagar.

4. MOVIÉNDOSE MUY RÁPIDO

Comprar una casa puede ser complejo, especialmente cuando se ingresa en el proceso hipotecario. Acelerar el proceso puede costarle más tarde.

El mayor error (los que compran por primera vez) es no planear con suficiente antelación para su compra. Esto no les permite ahorrar (para un pago inicial y costos de cierre.

Qué hacer en su lugar: traza tu cronograma de compra de una casa con al menos un año de anticipación. Tenga en cuenta que puede llevar meses, incluso años, reparar un mal crédito y ahorrar lo suficiente para un pago inicial considerable. Trabaje para aumentar su puntaje de crédito, para pagar sus deudas y ahorrar más dinero para colocarlo en una posición más sólida y obtener la aprobación previa.

5. DRENANDO TUS AHORROS.

Gastar todo o la mayor parte de sus ahorros en el pago inicial y los costos de cierre es uno de los errores más grandes que cometen los compradores de primera vivienda.

Algunas personas juntan todo su dinero para hacer un pago inicial del 20% para que no tengan que pagar por el seguro hipotecario.

Los compradores de vivienda que ponen un 20% o más de pago no tienen que pagar un seguro hipotecario cuando obtienen una hipoteca convencional. Eso generalmente se traduce en ahorros sustanciales en el pago mensual de la hipoteca. Pero no vale la pena el riesgo de vivir al límite.

Qué hacer en su lugar: Trate de tener de tres a seis meses de gastos de manutención en un fondo de emergencia. Pagar el seguro hipotecario no es ideal, pero es más riesgoso agotar sus ahorros de emergencia o jubilación para hacer un gran pago inicial.

6. SER DESCUIDADO CON EL CRÉDITO.

Los prestamistas retiran los informes de crédito en la pre-aprobación para asegurarse de que las cosas se verifiquen y nuevamente antes del cierre. Quieren asegurarse de que nada haya cambiado en su situación financiera. Cualquier nuevo préstamo o cuenta de tarjeta de crédito en su informe de crédito puede poner en peligro el cierre. Los compradores, especialmente los novatos, a menudo aprenden esta lección de la manera más difícil.

El objetivo: mantener el statu quo en sus finanzas desde la aprobación previa hasta el cierre. De lo contrario, podría reducir su puntaje de crédito, aumentar su relación deuda-ingresos y poner en peligro la aprobación final de su préstamo.

Qué hacer en su lugar: no abra nuevas tarjetas de crédito, cierre cuentas existentes, obtenga nuevos préstamos o realice grandes compras en cuentas de crédito existentes en los meses previos a la solicitud de una hipoteca hasta el día del cierre. Pague sus saldos existentes por debajo del 30% de su límite de crédito disponible y pague sus facturas a tiempo y en su totalidad cada mes.

7. VERIFICACION DEL VECINDARIO.

Seleccionar la ciudad adecuada es fundamental para su vida y desarrollo familiar. El objetivo es encontrarle a usted y a sus hijos un lugar donde la cultura y los valores de (área) coincidan con los suyos.

Qué hacer en su lugar: pídale a su agente de bienes raíces que lo ayude a rastrear las estadísticas de crímenes en el vecindario y las calificaciones escolares. Mida el recorrido desde el vecindario hasta su trabajo para medir el tiempo de viaje y la proximidad al transporte público. Visite el vecindario en diferentes momentos para tener una idea del tráfico, las interacciones con los vecinos y el ambiente en general para ver si es un área que le atraiga.

8. TOMAR DECISIONES BASADAS EN LA EMOCIÓN.

Comprar una casa es un hito importante en la vida. Es un lugar donde podrás crear recuerdos, crear un espacio que sea verdaderamente tuyo y echar raíces. Es fácil apegarse demasiado y tomar decisiones emocionales, así que recuerde que también está realizando una de las inversiones más grandes de su vida.

Qué hacer en lugar de eso: Tenga un presupuesto y sígalo. No te apegues emocionalmente a un hogar que no sea tuyo.

9. SUPONIENDO QUE NECESITA UN PAGO INICIAL DEL 20%

La creencia de larga data de que debe hacer un pago inicial del 20% es un mito. Si bien un pago inicial del 20% le ayuda a evitar el pago de un seguro hipotecario privado, muchos compradores hoy en día no quieren (o no pueden) pagar tanto dinero. De hecho, el pago inicial promedio en Estados Unidos de una casa es del 13%, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.

Retrasar la compra de su casa para ahorrar un 20% podría llevarle años, y podría limitar el flujo de efectivo que podría aprovecharse mejor maximizando sus ahorros de jubilación, agregando fondos a su fondo de emergencia o pagando una deuda con intereses altos.

Qué hacer en lugar de eso: puede poner un mínimo del 3% para una hipoteca convencional (nota: pagará el seguro hipotecario). Algunos préstamos asegurados por el gobierno requieren una reducción del 3.5% o de cero, en algunos casos. Además, consulte con sus programas de vivienda locales o estatales para ver si califica para programas de asistencia de vivienda diseñados para compradores primerizos.

10. CALCULAR MAL LOS COSTOS OCULTOS DE LA PROPIEDAD DE VIVIENDA

Si tuvo un choque al ver su nuevo pago mensual de capital e intereses, espere hasta que sume los otros costos de ser propietario de una casa.

Como nuevo propietario de vivienda, pagará los impuestos a la propiedad, el seguro hipotecario, el seguro de vivienda, el seguro contra riesgos, las reparaciones, el mantenimiento y los servicios públicos, entre otros.

Una encuesta de Bankrate.com encontró que el propietario promedio paga $ 2,000 al año en servicios de mantenimiento. No tener suficiente margen en su presupuesto mensual, o un fondo saludable para un día lluvioso, puede ponerlo rápidamente en rojo si no está preparado.

Qué hacer en su lugar: su agente o prestamista puede ayudarlo a calcular números en impuestos, seguros hipotecarios y facturas de servicios públicos. Busque la cobertura de seguro para comparar cotizaciones. Finalmente, intente reservar anualmente al menos del 1% al 3% del precio de compra de la vivienda para reparaciones y gastos de mantenimiento.

11. ESPERANDO EL 'UNICORNIO'

Los unicornios no existen en el sector inmobiliario, y encontrar una propiedad perfecta es como encontrar una aguja en un pajar. Buscar la perfección puede limitar demasiado sus opciones, y puede pasar por alto a contendientes sólidos con la esperanza de que algo mejor suceda. Pero este tipo de pensamiento puede sabotear su búsqueda.

Qué hacer en lugar de eso: mantén una actitud abierta sobre lo que hay en el mercado y mantente dispuesto a hacer algo adicional. Además, agrega que algunos programas de préstamos le permiten incluir el costo de las reparaciones en su hipoteca.

12. REVISE LOS PRÉSTAMOS FHA, VA Y USDA.

Los compradores por primera vez pueden estar sin dinero en este entorno de aumento de los precios de las viviendas y mayores tasas de hipotecas. Como resultado, puede ser más difícil para ellos calificar para un préstamo convencional y podrían asumir que no tienen opciones de financiamiento. Ahí es donde los préstamos asegurados por el gobierno entran en escena.

Qué hacer en su lugar: busque en uno de los tres programas de préstamos asegurados por el gobierno respaldados por la Administración Federal de Vivienda (préstamos FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (préstamos del USDA). Aquí hay una breve descripción de cada uno:

Los préstamos de la FHA requieren solo un 3.5% menos con un puntaje de crédito mínimo de 580. Los préstamos de la FHA pueden llenar el vacío para los prestatarios que no tienen crédito de primera clase o poco dinero ahorrado. Sin embargo, el principal inconveniente de estos préstamos es el seguro hipotecario obligatorio, que se paga anualmente y por adelantado al momento del cierre.

Los préstamos VA están respaldados por VA para los miembros elegibles del servicio militar activo y veteranos y sus cónyuges. Estos préstamos no requieren un pago inicial, pero algunos prestatarios pueden pagar una tarifa de financiamiento. Los préstamos VA se ofrecen a través de prestamistas privados y tienen un límite en los honorarios de los prestamistas para mantener los costos de los préstamos a un precio asequible.

Los préstamos del USDA ayudan a los prestatarios de ingresos moderados a bajos a comprar casas en áreas rurales. Debe comprar una casa en un área elegible por el USDA y cumplir con ciertos límites de ingresos para calificar. Algunos préstamos del USDA no requieren un pago inicial para los prestatarios elegibles con bajos ingresos.

13. NO ALINEANDO EL DINERO DEL REGALO.

Muchos programas de préstamos le permiten usar un regalo de una familia, amigo, empleador o organización benéfica para su pago inicial. No se determina quién proporcionará este dinero y cuándo, sin embargo, puede arrojar un dato en la aprobación de un préstamo.

Es el momento para confirmar que el Banco de Mamá y Papá está listo, dispuesto y en condiciones de brindarle ayuda para su pago inicial es antes de comenzar a comprar en casa. Si un comprador ratifica un contrato para comprar una casa con el entendimiento de que recibirá un dinero de regalo, y el dinero del regalo no se materializa, pueden perder su depósito de fondos.

Qué hacer en su lugar: tener una discusión franca con cualquiera que ofrezca dinero como regalo para su pago inicial sobre cuánto están ofreciendo y cuándo recibirá el dinero. Haga una copia del cheque o transferencia electrónica que muestre cómo y cuándo el dinero se intercambió de manos del donante a usted. Los prestamistas verificarán esto a través de extractos bancarios y una carta de regalo firmada.