¿Actualizas tu hipoteca en enero? Aquí llega el primer susto del año

Muchos expertos vinculados a entidades bancarias siguen negando que el euríbor escale hasta el 4% en 2023.

Aquellos hipotecados a los que les toque revisión de tipos en enero se enfrentará a la cuesta de febrero. Será la primera sorpresa que les depare 2023. Según las previsiones, a las hipotecas variables que se actualicen en este fecha se les aplicará un euríbor del 3%, a lo que hay que añadir el diferencial que hayan firmado. Sean cuales sean las condiciones de su préstamo, lo primero que se encontrarán será una subida considerable de la cuota.

¿Cuánto pagarán ahora? Dependerá del capital que solicitaran en su momento, del plazo de amortización del crédito y, obviamente, del coste que aceptaran con su banco para acceder a la vivienda. De acuerdo con los casos que estamos viviendo en Gesconsa Consultores, rara vez el encarecimiento baja de los 200 euros al mes o, lo que es lo mismo, un 40% más de cuota hipotecaria.

Algunos clientes están sufriendo variaciones en sus mensualidades de hasta 400 euros más. Si el euríbor sigue subiendo, y la revisión de tipos se da más tarde, mayor será el 'sobrecoste' que los hipotecados destinarán a pagar el inmueble.

El futuro del euríbor: sin bola de cristal

Hay tal controversia sobre qué pasará con el euríbor que te encontrarás con todo tipo de opiniones, desde que volverá a rondar el 0%, hasta quien vaticina un índice por encima del 5%. ¿Quién dice la verdad? La única certeza por el momento es que no se esperan subidas tan agresivas como las que se han visto durante la segunda mitad de 2022. Seguirán dándose variaciones, aunque de una forma mucho más paulatina y suavizada.

Aunque hay quien compara lo que está pasando con la crisis de 2008, según los datos del Banco de España, el euríbor (aunque se va acercando) está aún lejos de situarse en niveles similares a los de ese año.

¿Qué pasará en los bancos? Aunque la mayoría de ellos aseguraran hace solo unos meses que el euríbor no iba a superar el 3% no solo ya lo ha hecho, sino que sigue con su escalada. Por el momento, las entidades bancarias están ofreciendo a sus clientes hipotecas a tipo mixto, un producto que, si bien no asegura una cuota fija durante toda la vida del préstamo, sí que salvaguarda las variaciones de este indicador a corto y medio plazo.

Afecta a hipotecados y quienes pretenden serlo

Aunque los que están empezando a sufrir las consecuencias son aquellos que están asumiendo los primeros años de su hipoteca variable, también afectará a los que quieran acceder a una vivienda y necesiten financiación. ¿Qué se encontrarán al visitar bancos para solicitar la hipoteca?

1. Hipotecas fijas por las nubes. En algunos casos puede que la entidad ni siquiera ponga esta opción sobre la mesa a los clientes. Los intereses de estos productos rondan el 4% en el mercado actual.
2. Ofrecerán el tipo mixto como la mejor opción. Los primeros X años (normalmente los 10 primeros) fijan una cuota independientemente de la variación que sufra el euríbor. En este caso, el coste ronda el 3%.
3. Buscarán perfiles muy solventes. Si ya se hacían estudios muy exhaustivos a la hora de aprobar estos créditos, ahora lo serán aún más. Ingresos altos y profesiones estables, inmuebles sin cargas como garantía, avalistas en caso de duda, etc...

El Euríbor al 0% no era normal

¿Por qué la variación del euríbor está generando tanta alarma? No hay que olvidar que se trata de una anomalía temporal motivada por las políticas de subidas de tipos del BCE (Banco Central Europeo) para contener la inflación. Las personas, ya con hipoteca o con intención de firmar una, tienen que entender que este índice ya no volverá a estar en negativo, tal y como ha ocurrido en la última década.

Lo lógico es que se estabilice entre el 2 y el 2,5% para los próximos años. Eso sí, siempre que se haya contenido la inflación gracias a las medidas adoptadas por el BCE. Esto sí sería un síntoma de que la economía se recupera.