Ahorro para el futuro

Las siguientes líneas van dirigidas especialmente (aunque no exclusivamente) a aquellos universitarios que recientemente se han incorporado al mundo laboral, y que desde hoy podrían tomar una decisión financiera que tendría enormes beneficios a lo largo de su vida productiva, y posteriormente al momento del retiro, que por muy lejano que lo vean, finalmente les llegará, y como en el mejor de los casos les tocará jubilarse por medio de AFORE, les adelanto que ya está muy estudiado que las jubilaciones derivadas de ello serán de miseria, algo así como 20% de su último sueldo, es necesario hacer algo más desde hoy.

Periodo de acumulación: la regla 75-25

Llamamos así a la etapa en que estarás activo profesionalmente y obtendrás ingresos por ello. ¿Qué debes hacer con tu dinero? Te comparto una estrategia que además de haberla diseñado con técnicas actuariales y financieras, la he estado aplicando con los resultados esperados, no entraré en los detalles técnicos. La clave está en que sigas la receta con estricta DISCIPLINA, sin ella ni esta estrategia ni nada en la vida tiene éxito.

Acostúmbrate a vivir con el 75% de tus ingresos, y ahorra el 25% TODO EL TIEMPO. ¿En qué invertir este dinero? 50% en un fondo de inversión indexado al Índice de Precios y Cotizaciones (IPyC) de la Bolsa Mexicana de Valores, y el restante 50% en un fondo de cobertura indexado al dólar de los Estados Unidos de América. A largo plazo, una bolsa de valores como la nuestra genera muy buenos rendimientos, lo riesgoso es solamente en el corto plazo. Y el dólar de EUA seguirá siendo una moneda más fuerte que la nuestra, así que a largo plazo también asegura un rendimiento (por diferencial de inflación más otros factores) y a la vez cobertura ante posibles crisis económicas en nuestro país. En México existen diversas administradoras de fondos de inversión serias y sólidas que cuentan con estos productos financieros, y no piden mucho dinero para abrir una cuenta e invertir en este tipo de sociedades de inversión.

Adicionalmente, NO TE ENDEUDES para asunto alguno, nada de crédito automotriz ni crédito hipotecario, mucho menos deudas en tarjetas de crédito que tienen tasas de interés elevadísimas. Ahorra, ahorra, ahorra, bajo la estrategia que sugiero y en el largo plazo irás acumulando lo suficiente para ir comprando en algún momento y de contado automóvil, casa, etc., y no habrás gastado un solo peso en elevados intereses que jamás recuperarás.

Particularmente el crédito hipotecario es un gran peligro porque además de ser una forma moderna de esclavitud, engaña con el argumento de que es mejor ir pagando tu casa que tirar el dinero a la basura pagando renta, cuando los pagos de una hipoteca tienen un componente importante que también se va a la basura: los intereses sobre el crédito, y con el enorme riesgo de que si incumples por alguna razón (enfermedad, desempleo) pones en peligro toda tu inversión, aún con un paliativo de seguro de desempleo, que te cubre los pagos por tiempo limitado. En cambio, pagando renta y ahorrando bajo este esquema irás creando un patrimonio que tienes a la mano y disponible en todo momento, que en caso de desempleo temporal o emergencia te sirve de apoyo, y tienes libertad absoluta de cambiarte de domicilio en todo momento, especialmente en la etapa inicial e intermedia de tu vida profesional, que con los problemas de movilidad que ya se tienen en las grandes ciudades, más vale vivir cerca del lugar de trabajo.

Finalmente es importante que siempre cuentes con un muy buen seguro de gastos médicos mayores PERSONAL. Es decir, no estés atenido al seguro de gastos médicos que ofrezca tu empleador porque normalmente tiene una suma asegurada muy baja, quizás pienses que una suma asegurada de un millón de pesos es suficiente, pero no, la idea de un seguro de gastos médicos MAYORES es cubrirte justamente contra gastos verdaderamente elevados de una enfermedad o accidente grave, y te sorprendería saber lo que se llega a gastar en medicina privada por una buena atención médica en esos casos. Mejor acostúmbrate a ignorar el “chafaseguro” de gastos médicos que normalmente ofrecen los empleadores (deberían mejor ahorrárselo y pagarte más salario) y contrata siempre de forma personal uno que tenga la suma asegurada más alta posible (desafortunadamente en México ya no se venden sin límite de suma asegurada, pero al menos contrata por 50 millones de pesos) SIN restricción de hospitales, con un deducible alto, digamos unos 50 mil pesos, y coaseguro máximo del 10% que esté topado a no más de 60 mil pesos. Esto dará por resultado una prima razonable y pagable por un profesionista durante una larga temporada, y si tienes hijos lo mismo.

A la larga con el incremento de edad se irá volviendo más y más caro un seguro de gastos médicos mayores, y cuando ya no sea posible seguirlo pagando sin comprometer el esquema de ahorro, bueno, ni hablar, recurre a la seguridad social, pero al menos te habrás librado de ella durante una larga temporada. Recuerda que en cuestión de seguros, los peores son los “seguros baratos” porque cuando realmente tienes un problema grande, la suma asegurada se agota rápido y terminarás en la seguridad social de cualquier forma. O te compras un muy buen seguro de gastos médicos desde el principio (suma asegurada elevada) o mejor juégatela sin seguro privado y en caso de emergencia que doña seguridad social te atienda como y cuando pueda.

Periodo de desacumulación (retiro)

Actualmente la edad de retiro es a los 65 años, pero con el incremento en la longevidad la tendencia será que la edad de retiro se incremente, quizás a un recién egresado de hoy le toque que la edad de jubilación sea a los 70 años. Al llegar ese momento, si seguiste mi receta al pie de la letra, lo que habrás ahorrado, más lo que se juntó en tu AFORE, te alcanzará para comprar en una sola exhibición (prima única) una muy buena pensión a una compañía de seguros, que representará aproximada y conservadoramente 80% de tu último sueldo.

Como seguramente habrás adquirido una casa también (de contado, espero) yo imagino que para entonces en México ya existirán instituciones financieras que ofrezcan el producto conocido como hipoteca inversa (reverse mortgage, en Estados Unidos) que consiste en un contrato donde el (o los) dueño(s) de la casa continúa(n) disfrutando de ella, recibe(n) un pago mensual de la institución financiera, y al fallecer la casa pasa a ser propiedad de la institución financiera. De esta forma, la suma del esquema de ahorro que sugiero + AFORE + hipoteca inversa te darán una muy buena pensión para retirarte, aproximadamente 100% o quizás un poquito más de tu último sueldo.

¿Así o más claro?