Recomendaciones antes de tomar un crédito hipotecario.

Evidentemente, nadie quiere estar en la situcación de poder perder su propiedad por un proceso de remate judicial, pero eso muchas veces sucede al no tener la posibilidad de cancelar las deuda por el credito hipotecarios adquirido para la compra de dicho inmueble.

Estas son algunas recomendaciones que puede tomar en cuenta para que no le suceda esta tragedia.

• 1.- Planifique un presupuesto mensual.

En primer lugar, debemos de tener en cuenta que solicitar un crédito hipotecario es una responsabilidad muy grande de largo plazo, entonces es importante pues planificar el presupuesto familiar con la finalidad de medir nuestra real capacidad económica, no sólo en el presente sino también en el futuro.

Un criterio, aunque no el único para determinar cual podría ser el monto mensual que podría destinar al pago de la cuota de un crédito hipotecario es que del 100% de sus ingresos mensuales, el 30% se destinado al pago de la cuota. Es decir, deberá calcular su presupuesto mensual con el 70% restante.

Si logras solventar todos sus gastos familiares con ese porcentaje, estará preparado para el segundo paso.

• 2.- Genere una cuota inicial alta.

La premisa es la siguiente: “Mientras más sea su cuota inicial pagará menos intereses al banco", no olvide que el negocio del banco son los intereses que le van a cobrar.

Hasta hace unos meses los bancos prestaban hasta con el 10% de la cuota inicial, hoy las entidades financieras están evaluando la posibilidad de que los préstamos sean con el 20% de la cuota inicial.

• 3.- Solicitud de crédito al banco con el que trabaja.

La primera oferta a escuchar es la del banco donde tenemos otros productos que podrían ser: nuestros ahorros, un prestamo personal, una terjeta de crédito o un prestamo vehicular, ya que éste será más flexible si tenemos varios productos contratados y siempre hay más posibilidad de negociación.

• 4.- Comparación con otros bancos.

Consultar un mínimo de tres bancos, solicitando las cotizaciones mediante hojas de cálculo por escrito del mismo monto y plazo del crédito (si es posible con un sello del banco) y presentar al segundo, y la tercera entidad financiera las mejores cotizaciones. Las entidades están llanas a realizar contraofertas. En esta etapa debemos abstenernos de firmar cualquier documento porque estamos en etapa de comparación.

5.- Sobre el plazo.

Mientras menos tiempo menos intereses. Se recomienda que el plazo de un crédito debe oscilar entre 10 a 15 años. Mientras menos años mejor. Sin embargo, cada caso es particular, y es materia de evaluación, menos plazo es también una mayor cuota, y este hecho puede hacer tambalear nuestra economía.

6.- Evaluar el TCEA.

El TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) representa el costo total de cualquier tipo de crédito, engloba comisiones, tasa de interés anual y los gastos administrativos. El solicitar un crédito hipotecario implica gastos notariales, gastos de tasación, estudio de títulos, gastos registrales, seguro de daños sobre el inmueble, seguro de desgravamen entre otros.

Para comprender un poco más respecto al TCEA, pueden ingresar a http://www.sbs.gob.pe/app/retasas/paginas/retasasInicio.aspx que evalúa el costo de rendimiento de productos financieros y además te proporcionará de manera referencial y con un simulador el contenido comparativo de las comisiones, tasas de interés y seguros de las entidades financieras y bancarias.

• 7.- Conocer términos financieros:

- Amortización del capital:

Cuota que corresponde al dinero prestado.

- Interés:

Costo por prestarle el dinero

- TEA:

Es la tasa de interés efectiva anual, calcula el costo o valor de interés esperado en el plazo de un año. El TEA es el principal parámetro de comparación para evaluar el costo de un préstamo.

- Seguro de desgravamen:

Seguro de vida destinado a extinguir la deuda pendiente con el prestatario en el caso de fallecimiento.

- Seguro del inmueble:

Seguro en caso de siniestros, como incendios o terremotos.

• 8.- Pregunte las dudas que tenga.

Usted está en su derecho. Pregunte si es una tasa de interés fija a la que estará sujeto dicho crédito, el plazo del mismo, el monto de los pagos mensuales (si serán a principio, a mediados o al final del mes), la posibilidad de pagar cuotas dobles en los meses que recibes más dinero ( julio y diciembre), monto del capital y de intereses que se pagaran hasta la liquidación del préstamo, el porcentaje del seguro del inmueble y porcentaje del seguro de desgravamen mensual sobre el valor de la vivienda ,la penalidad por pago atrasado, el número de días por penalidad de pago atrasado, sobre la existencia de periodos de gracia y en general cual inquietud que tenga en relación a su crédito.

• 9.- Negociar, negociar, negociar.

Sobre todo si usted es un buen pagador, tiene la capacidad de negociar cada uno de los puntos esgrimidos, y seleccionar la entidad bancaria que más le conviene.

• 10.- Solicite y lea el contrato previamente:

Luego de la negociación, el banco tiene la obligación de proporcionarle el contrato, es preferible que lo revise un profesional inmobiliario con anticipación pues siempre en los contratos se utilizan términos, así como cláusulas abusivas que usted desconoce y que un profesional puede detectar.

Por ejemplo, algunas entidades bancarias consignan en sus contratos que si usted cancela la deuda anticipadamente deberá pagar una penalidad, cuando ya existe un pronunciamiento de INDECOPI que cualquier penalidad por parte del banco se encuentra prohibida.

Nunca firme un contrato si no lo entiende y mucho menos sin leer. Ante cualquier duda siempre consulte.

Y por último, al momento de firmar la escritura pública en la notaria, debe contrastar que el contrato sea el que se le proporciono a usted inicialmente, y que este así como la hoja de resumen de crédito y el cronograma de pagos aprobado coincida con la escritura pública.