La regla del 120

Hoy volvemos a hablar de inversión, en esta ocasión con una fórmula que te podrá ayudar a ajustar tu exposición a activos de riesgo conforme vayan pasando los años, reduciendo gradualmente el riesgo de tu cartera a lo largo del tiempo.

¿Qué es la regla del 120?

La regla del 120 es una fórmula de inversión que muestra cómo distribuir tu cartera entre acciones y bonos según tu edad.

La fórmula es sencilla:

Porcentaje de acciones = 120 - tu edad

El número resultante indica el porcentaje de tu cartera que deberías tener en acciones, el resto debería estar en bonos u otros activos más conservadores.

Ejemplo de la regla del 120

Te voy a compartir una tabla que ejemplifica cómo cambiaría tu cartera a medida que pasan los años:

¿El porqué de la regla del 120?

El trasfondo general que hay detrás de esta regla es que supone que los inversores más jóvenes pueden permitirse tener una mayor parte de su cartera en acciones porque tienen más tiempo para recuperarse de posibles caídas en el mercado.

Las acciones, aunque se ven como un activo más volátiles, ofrecen mayores rendimientos a largo plazo, es más, es el activo que históricamente ha obtenido un mayor rendimiento antes y después de descontar la inflación. (hablaré de esto en otro artículo)

Por otro lado, a medida que envejecemos, es más prudente tener una mayor parte en activos más estables y seguros porque no tendremos tanto margen de recuperación ante caídas.

¿Cuáles son las ventajas de la regla del 120?

• Simplicidad: no necesitas ser un experto en finanzas para aplicar esta regla, solo basta con restar tu edad a 120 para determinar cómo deberías distribuir tu cartera.
• Ajuste automático al envejecimiento: a medida que envejeces, la regla te va ajustando automáticamente hacia una combinación más conservadora de inversiones, reduciendo riesgos conforme te acercas a la jubilación.
• Diversificación equilibrada: la regla proporciona una fórmula para mantener un equilibrio entre acciones (que ofrecen crecimiento) y bonos (que ofrecen estabilidad (o deberían)).

¿Cuáles son los inconvenientes de la regla del 120?

• Demasiado general: la regla del 120 es muy simplificada y no tiene en cuenta factores individuales, como la tolerancia al riesgo, el horizonte temporal de inversión o necesidades financieras específicas que no tienen nada que ver con la edad.
• Expectativas de vida más largas: esta regla no toma en cuenta que, hoy en día, las personas viven más tiempo y pueden necesitar más dinero durante la jubilación, lo que podría justificar una mayor exposición a acciones para garantizar un crecimiento continuo del capital durante más años.
• Inflación: los bonos, aunque son más seguros (o deberían), no siempre ofrecen suficientes rendimientos para contrarrestar la inflación, tener un porcentaje demasiado alto en bonos durante periodos de alta inflación puede ir erosionando el valor de tus ahorros con el tiempo.

Conclusión

La regla del 120 es una guía útil para aquellos que buscan una manera sencilla de gestionar su cartera de inversión sin complicarse.

Aunque para mí, desde un punto de vista profesional, los puntos negativos en este caso pesan más que los positivos, cada persona tiene sus propias circunstancias personales y objetivos particulares y lo idóneo es tener una planificación financiera adaptada a esas circunstancias personales y objetivos.

"Invertir con éxito requiere tiempo, disciplina y paciencia. No importa cuán grande sea el talento o el esfuerzo, algunas cosas simplemente requieren tiempo." – Warren Buffett

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