Parlons d’autonomie financière!

La majorité de la population canadienne n’a pas confiance en ses connaissances financières. Les femmes se sentiraient plus préoccupées ainsi que moins préparées et informées que les hommes en matière d’investissement et de finances*. Pour pallier ces insécurités, gagner en confiance et vous engager sur la voie de l’autonomie financière, nous vous recommandons d’aborder la gestion de vos finances sous l’angle des trois P : planification budgétaire, planification de votre retraite (connaissances liées aux régimes enregistrés) et protection de votre patrimoine (aspects légaux).

La planification financière

Lorsqu’il est question de planification budgétaire, tous les membres de votre famille peuvent faire leur part. L’un des moyens pour améliorer vos connaissances financières, ainsi que les leurs, est de vous doter d’un plan financier personnalisé conjoint ou individuel. L’accompagnement d’une conseillère ou d’un conseiller financier et un plan révisé annuellement vous permettront d’accroître la valeur de vos actifs. Une étude du Centre interuniversitaire de recherche en analyse des organisations (CIRANO) démontre que les ménages canadiens faisant affaire avec un conseiller depuis au moins 15 ans ont accumulé 290 % plus d’actifs que les ménages laissés à eux-mêmes.

La planification de votre retraite

Avant tout, rappelez-vous que l’espérance de vie est de 84,1 ans pour les femmes et de 80,2 pour les hommes**. Nous vous suggérons d’abord d’évaluer, avec l’aide de votre conseiller ou de votre conseillère, les différentes sources de revenus auxquelles vous aurez accès à la retraite : fonds de pension de l’employeur, régime de rentes du Québec (RRQ), pension de sécurité de vieillesse (PSV), revenus de location, vente d’entreprise, etc. Selon le style de vie que vous visez, vous pourrez alors évaluer si vous êtes sur la bonne voie. N’oubliez pas de vous prévaloir de vos droits de cotisation REER inutilisés et de ceux de votre conjoint ou conjointe, de vos droits de cotisation CELI et, si vous avez des enfants de moins de 18 ans, de considérer sérieusement de cotiser à un régime enregistré d’épargne-études (REEE). 

La protection de votre patrimoine

La protection du patrimoine est un des aspects parfois négligés. Votre partenaire et vous vivez en union de fait ou êtes unis par les liens du mariage? Dans les deux cas, un testament est requis pour protéger celui ou celle qui survivra à l’autre. Rappelez-vous que, sans testament, les conjoints de fait ne sont pas reconnus comme héritiers selon le Code civil du Québec et que les conjoints mariés sont rarement les seuls héritiers.

 Même si vous avez pris soin de nommer un ou une bénéficiaire pour votre fonds de pension ou dans votre testament, le « conjoint reconnu » selon le régime de pension aura la priorité, à moins qu’il ou elle y ait renoncé. La notion de conjoint reconnu peut varier d’un régime à l’autre. Nous vous recommandons donc de vérifier les règles applicables à votre cas auprès de l’administrateur de votre régime.

Songez aussi à vous doter d’un mandat de protection (aussi appelé « mandat en cas d’inaptitude ») dans lequel vous désignez la ou les personnes responsables de la gestion de vos finances et de votre santé. Il vous permet de vous entourer de personnes de confiance, qui veilleront sur vous et sur vos biens dans le cas où vous n’en auriez plus la capacité.

Pour toutes questions, n’hésitez pas à consulter votre conseiller ou votre conseillère.

Sophie Sylvain est conseillère principale et planificatrice financière chez Desjardins Gestion de patrimoine.

* 08-2017 White Paper_Women and Wealth, Strategic Insight

** Statistique Canada