Credite ipotecare

Creditul ipotecar vă permite să vă cumpărați o locuință. Ipotecile sunt oferite de bănci, societățile de construcții și alte tipuri de creditori și sunt deseori garantate cu proprietatea achiziționată.

În comparație cu creditul de consum, creditul ipotecar are o rată a dobânzii mai mică și o perioadă de rambursare mai mare. În schimb, dacă nu vă puteți plăti ratele, iar ipoteca a fost garantată cu proprietatea achiziționată, creditorii pot să profite și să revândă locuința pentru a achita împrumutul.

Băncile au libertatea de a accepta sau nu o cerere de credit ipotecar. Înainte de a vă oferi un împrumut, creditorul trebuie să vă evalueze bonitatea, adică să stabilească dacă vă permiteți creditul respectiv.

În principiu, puteți obține un credit imobiliar și de la creditori cu sediul în alte țări din UE. Totuși, țara în care locuiți, în care lucrați sau în care se află proprietatea poate influența modul în care creditorul evaluează cererea dumneavoastră.

Prin urmare, este foarte important să înțelegeți cum vă este evaluată bonitatea.

Evaluarea bonității

Înainte de a accepta să vă ofere un împrumut, creditorii trebuie să vă evalueze bonitatea. În acest scop, vor lua în calcul mai multe criterii, printre care:

• situația dumneavoastră financiară (active, datorii, etc.)
• valoarea proprietății cu care este garantat împrumutul.

Prin urmare, vi se va cere să vă comunicați veniturile, pentru a-i permite creditorului să verifice dacă aveți capacitatea de a rambursa împrumutul.

Creditorul vă poate oferi un credit ipotecar doar dacă evaluarea sa arată că sunteți în măsură să îl rambursați.

Băncile refuză deseori să acorde credite persoanelor care doresc să cumpere proprietăți în alte țări sau persoanelor ale căror surse de venituri sau locuri de reședință nu se află în țara în care este situată banca. Totuși, ele nu îi pot discrimina pe cetățenii UE exclusiv pe motiv de naționalitate.

În cazul în care considerați că o bancă v-a discriminat din cauza naționalității:

• contactați biroul de reclamații al băncii pentru a obține o declarație oficială scrisă, care să vă prezinte motivele refuzului
• dacă refuzul se bazează exclusiv pe naționalitate, cereți sfaturi sau asistență de la FIN-NET (Rețeaua de soluționare a disputelor financiare), care are rolul de mediator în conflictele dintre cetățeni și furnizorii de servicii financiare, precum băncile. FIN-NET

Informații de bază pentru a evalua și compara ofertele

Vă recomandăm să comparați ofertele de la diverși creditori înainte de a lua o decizie privind un credit ipotecar. Când vă face o ofertă fermă, creditorul trebuie să vă pună la dispoziție și fișa europeană de informații standardizate (FEIS). Acest document standard este menit să vă ofere informații cât mai complete privind termenii și condițiile creditului ipotecar oferit.

FEIS oferă următoarele informații:

• valoarea împrumutului
• durata împrumutului
• tipul de dobândă
• suma totală care trebuie rambursată
• dobânda anuală efectivă (DAE): un număr reprezentând costul total al împrumutului, exprimat ca procentaj anual; DAE este indicată pentru a vă ajuta să comparați diferite oferte
• toate costurile care urmează a fi plătite, periodic sau o singură dată
• numărul, frecvența și valoarea tuturor plăților
• informații privind condițiile de rambursare anticipată și cheltuielile pe care va trebui să le suportați dacă decideți să achitați împrumutul înainte de data prevăzută
• în cazul contractării unui împrumut în valută: exemple care explică efectele potențiale ale modificării cursului de schimb asupra creditului ipotecar.

FEIS vă permite astfel să comparați ofertele de la diferiți furnizori de credite pentru a o selecta pe cea care vi se potrivește cel mai bine. Dacă nu ați primit acest document din partea furnizorului de credit, îl puteți solicita.

Cel puțin 7 zile pentru a evalua ofertele sau pentru a vă retrage dintr-un contract de creditare

În baza normelor UE, creditorul sau intermediarul de credit trebuie să vă acorde cel puțin 7 zile pentru a analiza oferta; în unele țări din UE, legislația națională vă poate oferi chiar mai mult timp.

În funcție de țara în care solicitați împrumutul, ar putea fi vorba despre:

• o perioadă de reflecție în care analizați ofertele pentru a decide care vi se potrivește cel mai bine
• o perioadă în care aveți dreptul de a vă retrage dintr-un contract pe care l-ați semnat deja
• o combinație a celor două.

Plata anticipată a creditului ipotecar

În mod normal, puteți rambursa anticipat întregul credit sau o parte din el. Acest lucru vă permite să nu mai plătiți dobândă la datoria restantă sau să treceți la o ofertă de credit ipotecar mai favorabilă, inclusiv de la un alt creditor.

În baza legislației naționale se stabilește dacă instituția de credit vă poate cere să plătiți o despăgubire, în cazul în care rambursați împrumutul mai devreme.

Dacă este prevăzută o astfel de despăgubire, ea nu ar trebui să depășească pierderea financiară suferită de creditor.

Asigurarea creditelor ipotecare și alte servicii

Asigurarea creditului ipotecar intervine în cazul în care vă confruntați cu circumstanțe care vă împiedică să vă rambursați datoria (pierderea locului de muncă, boală, deces).

Creditorii vă pot cere să încheiați o poliță de asigurare a creditului.

Uneori vă pot propune o poliță, la pachet cu creditul ipotecar, dar acest lucru nu poate fi o condiție pentru obținerea împrumutului.

Aveți întotdeauna libertatea de a căuta condiții mai bune la alți asiguratori, atâta timp cât nivelul de garanție oferit de diversele polițe este echivalent cu cel solicitat de creditor.

Totuși, ați putea fi obligat să deschideți un cont curent sau de economii la instituția care vă oferă creditul, pentru a plăti rata din contul respectiv.